Страхование коммерческой недвижимости

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование коммерческой недвижимости». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Размер страховой премии рассчитывается в зависимости от тарифа, установленного сотрудниками компании «Сбербанк страхование», а также страховой суммы, определенной исходя из стоимости застрахованного имущества. Тариф зависит, в первую очередь, от параметров имущества, рискозащищенности (наличия охранных и противопожарных систем, конструктива здания) объекта, местоположения и информации о случаях утраты.

Собственность юридических лиц

Страхователем выступает компания, ее собственник имеет право на защиту различных видов имущества. Объектом страхования могут быть:

• здания, сооружения, земельные участки, производственные, торговые, офисные, складские помещения и иную недвижимость, принадлежащую компании;
• производственную технику, станки, оборудование;
• инженерные сети, коммуникационные системы;
• материалы, комплектующие, применяющиеся в производстве;
• хранящуюся в складских помещениях готовую продукцию;
• другие бизнес-ресурсы.

По умолчанию страхование не распространяется на:

• наличные деньги, чеки, ценные бумаги, драгоценные камни, металлы;
• информационные материалы: документы, бухгалтерские книги, рукописи, макеты, чертежи;
• технические информационные носители: магнитные пленки, кассеты, блоки, карты памяти;
• произведения искусства;
• принадлежащие организации автомобили и иные транспортные средства;
• объекты, которые физически находятся на территории организации, но не принадлежат ей.

Условия заключения договоров в 10 самых популярных компаниях

Как получить страховую выплату

Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:

• Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
• Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
• Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
• Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодопри­обретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

Если необходимо выбрать страховщика, очень важно обратить внимание на следующее:

• Наличие лицензии. Если фирма, оказывающая страховые услуги малоизвестна, то необходимо убедиться, что она имеет лицензию ЦБ на осуществление страховых операций. Важно, чтобы страховщик был зарегистрирован на территории РФ. Регистрация в оффшорной зоне должна вызвать подозрение у страхователя.
• Оценка финансовой стабильности. Благодаря наличию финансовых резервов, организация способна выполнять свои обязательства своевременно и в любых объемах. Важно понимать, какой объем уставного капитала есть в распоряжении страховщика. Также нужно понимать, какой объем прибыли и выплат по страховым случаям имеет компания по итогам отчетного периода.
• Отзывы клиентской базы. Перед заключением договора клиенту желательно обратиться к форумам и сайтам, где реальные клиенты оставляют отзывы о взаимоотношениях со страховщиком, качестве обслуживания и своевременности страховых выплат. Негативные отзывы – повод задуматься над репутацией организации.
• Анализ страховых продуктов, оформляемых фирмой. Если страховщик имеет сбалансированное количество услуг, то уровень компетенции его сотрудников будет достаточно высоким.
• Понимание опыта работы. Чем больше действует компания на рынке страховых услуг, тем выше уровень ее надежности. Наиболее стабильными организациями являются те, которые действуют на рынке более 10-15 лет.
• Изучение рейтинга фирмы. Нужно проанализировать отзывы и рейтинги компании от различных агентств и учреждений, а также знакомых, которые пользовались услугами организации.

Что предпочесть: стандартный или коробочный продукт

Для удобства страхования имущества физических лиц компании предлагают коробочные продукты, реализуемые дистанционно. Их покупка не требует много времени для знакомства с условиями. Однако в пакет не включаются ценное имущество и движимые вещи, расположенные на территории участка. Компенсация по движимым вещам в частных домах, квартирах обычно не превышает 10% от единой суммы, предусмотренной для такого имущества.

Классические продукты продаются с индивидуальными полисами без ограничений по сумме и видам движимых вещей. Ущерб компенсируется в размере полной стоимости по каждому предмету. Для этого заранее нужно составить их список с оценкой реального состояния. Такой полис стоит дороже, но его стоимость компенсируется защитой от абсолютного большинства рисков.

Какое имущество можно застраховать — прописывается в полисе. Цена для классических продуктов формируется на основе экспертной оценки. Стоимость полиса рассчитывается как сумма перечисленных в нем рисков. Величина последних определяется в виде процента от приходящейся на них страховой суммы. Дополнительно учитываются повышающие/понижающие коэффициенты.

Внимание! Если в течение 12 месяцев страховой случай не наступил, клиент получает бонус в формате безубыточного страхования.

Сколько стоит страховка коммерческой недвижимости

Стоимость зависит от количества объектов, площади помещения, а также лимита ответственности. На цену могут повлиять и такие факторы:

• рыночная стоимость арендуемой недвижимости;
• страховая история;
• вид деятельности арендатора;
• наличие и состояние систем безопасности, защита от пожара;
• характеристика инженерных конструкций.

Что можно застраховать?

Страхование недвижимости – это защита от пожара, залива, стихийных бедствия, взрыва котлов, противоправных действий третьих лиц и других рисков.

Полис оформляется на срок от 15 дней до 1 года. Если страховка покупается для защиты залога, то страховой договор заключается на весь срок кредитования. Страховой суммой обычно выступает стоимость недвижимости либо сумма кредита.

Компания может застраховать:

• здания, сооружения, строения;
• отделку помещений;
• оборудование (офисное, складское, торговое и пр.);
• инвентарь, мебель;
• товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.

Страховщики разработали для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей целый набор программ по страхованию недвижимости и имущества. Например, предлагаются готовые пакеты для страхования офисов по цене от 3-6 тыс. рублей в год. Стоимость страховок зависит от площади страхуемой недвижимости и выбранной страховой суммы (обычно не более 5 млн. рублей).

Обязательно ли это делать?

Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.

Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.

Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!

Задать вопрос

Разновидности страховых программ

Страховые программы подразделяются на две основные формы:

1. стандартные. В этом случае перечень страховых случаев будет полным. Имущество защищается практически ото всех рисков. Но стандартные программы имеют существенные недостатки.

   Риск возникновения некоторых страховых случаев, прописанных в договоре, является минимальным. Но, так как они указаны, субъекту страхования придется делать немалые взносы. Среди преимуществ отмечается скорость оформления;

2. Индивидуальные. Владелец или арендатор недвижимости сам определяет перечень страховых случаев, которые наиболее вероятны. К примеру, помещение находится под жилыми квартирами, а потому вероятен риск затопления.

   Маловероятен риск взрыва. Соответственно, в страховых случаях указывается именно затопление. Преимуществом варианта являются небольшие взносы, а недостатком – длительность оформления, необходимость предоставления расширенного пакета документов.

ВНИМАНИЕ! Если человек желает сэкономить в долгосрочной перспективе, имеет смысл подобрать индивидуальную программу. Но нужно учитывать ее недостатки. При возникновении ЧП, не указанного в страховых случаях, никаких выплат сделано не будет. Поэтому важно правильно определить все вероятные риски.

Страховка может распространяться не только на ущерб при ЧП. В страховые случаи включаются:

непредвиденные происшествия (в том числе, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия);

• вынужденное приостановление деятельности компании;
• гражданская ответственность за причиненный ущерб третьим лицам (к примеру, если произошло затопление офиса, расположенного ниже, выплаты ущерба могут производиться именно из страховки).

Время действия страховки также варьируется. Можно заключать договор на несколько месяцев, год и более.

Страховая сумма будет определяться исходя из рыночной стоимости собственности, на которую оформляется полис.

Какие виды личного страхования может использовать предприятие

С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

1. Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
2. Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
3. Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.

Похожие записи:

• Что грозит за проезд на красный свет в 2023 году
• Лишение родительских прав отца за неуплату алиментов
• Названы сроки проведения лотереи Грин Кард 2023 года