Как можно передать долг коллекторам
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно передать долг коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.
На каких основаниях коллекторы требуют долг?
Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.
Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.
Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.
Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.
Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.
Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.
Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.
Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:
- агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
- договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Нюансы процесса продажи долгов коллекторам
Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.
Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:
- Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
- Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
- Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
- Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.
Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство
После того как взыскатель нашел лицо для уступки требований, заключается договор цессии. Первоначальный кредитор лишается права истребовать обязательства, взамен он получает вознаграждение от коллектора.
Скачать образец договора цессии
Передача осуществляется на любой стадии исполнительного производства. Минимум за тридцать дней взыскатель обязан уведомить другую сторону в письменном виде, что задолженность будет передана третьим лицам. После получения исполнительного листа кредитор выбирает коллекторское агентство и обсуждает условия сотрудничества. Не все службы возьмутся за взыскание задолженностей, поэтому стороне придется заинтересовать сотрудников выгодными условиями, скидками.
На заключительном этапе оформляется договор цессии, в котором указываются все условия, передаются документы по задолженности, в том числе кредитный договор, исполнительный лист.
Если долг передается по этому документу, у коллекторов нет права начислять на сумму свои проценты – им придется взыскивать только то, что указано в официальной бумаге. Иногда обязательство может передаваться по расписке. Однако большинство агентств неохотно берется за такие случае, так как всю работу придется проделывать своими силами, а по этому документу можно получить небольшую сумму.
Как выгодно продать долг?
Сегодня коллекторы избирательно подходят к покупке долгов. В частности, это можно объяснить ужесточением законодательства в области взыскания долгов. Как известно, при работе с должником коллекторы не могут звонить ему чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены только раз в неделю. Возвращать долги стало гораздо сложнее, поэтому, чтобы увеличить свои шансы на успех, коллекторы отбирают только наиболее перспективные дела.
Чтобы выгодно продать долг, кредитору нужно предоставить, как можно больше правоустанавливающих документов. Отсутствие исполнительного листа может быть большим минусом, если долг является очень старым. Возможно, что срок исковой давности по такому долгу истек, что значительно сокращает возможности по взысканию.
Также надо следить за возрастом долга. Чем моложе долг, тем легче и проще его будет продать. На цене это тоже отразится.
Что может предпринять заемщик при передаче долга коллекторам
Уведомляет ли банк о передаче долга коллекторам или нет – это не снимает с заемщика обязанности рассчитаться по задолженности. Поэтому в этом плане привлечение коллекторского агентства серьезно на судьбе долговых обязательств не сказывается. Однако, независимо от формы передачи долга, сам этот факт часто вызывает у заемщика страх за свое имущество, репутацию, а зачастую здоровье и жизнь. Действительно, коллекторы – это не банки, они действуют более напористо и агрессивно, особенно если долг выкуплен. Законодательные ограничения в части прав, действий кредиторов и коллекторов полноценно вступят в силу только с января 2017 года, поэтому пока ситуация на рынке и в деятельности коллекторских агентств существенно не изменилась.
Когда долг передают коллекторам
Условия передачи долга коллекторам в каждом банке свои. Есть кредитные организации, которые не работают уже с должниками, просрочившими выплаты всего на 30-90 суток, а некоторые могут передать коллекторам долг неплательщика только через несколько месяцев после последней оплаты по кредиту. Единственный документ, содержащий в себе более подробные условия для передачи долга коллекторам, это договор, заключенный между банком и заемщиком.
После подписания договора переуступки прав на взыскание долгов обязательно должно быть прислано уведомление заемщику. Без этого сделку можно считать незаконной. Затем коллекторская компания передает банку денежные средства, положенные по соответствующему договору за право требования к должнику.
При отсутствии извещения
Отсутствие извещения должника о составленном договоре банка с коллекторами является грубым нарушением закона. В этом случае можно ли не платить если банк продал долг коллекторам? Необходимо для себя уяснить, что платить придется все-равно, и следует скорее определиться, что делать когда продали долг коллекторам. Однако в случае, когда человека не известили, он может продолжить переводить средства для погашения задолженности банку, а не коллекторскому агентству.
Без уведомления из банка совершенно спокойно можно игнорировать общение с коллекторами. Это позволит ненадолго отсрочить выплаты, но в конечном итоге все равно платить человек будет обязан после получения нужного документа из банка заказным письмом. Заказчик может не соглашаться с передачей долга, но это не будет учитываться в дальнейшем.
По сути при отсутствии уведомления просто необходимо уточнить в банке, действительна ли данная сделка, и передавались ли права на взыскание данного долга коллекторским агентствам.
Когда продан погашенный долг
Плюсы и минусы продажи долга коллекторам
Продажа долга взыскателям имеет свои преимущества. Однако в то же время не лишена и ряда существенных недостатков.
Итак, к основным плюсам такой сделки можно отнести следующие пункты:
- у кредитора появляется возможность оперативно возместить себе часть убытков, связанных с образованием проблемной задолженности,
- нет необходимости тратить время на самостоятельное взыскание долгов с неплательщика,
- в данном случае кредитор имеет возможность избежать расходов, связанных с взысканием долга.
К минусам продажи проблемных долгов коллекторам можно отнести следующее:
- возникновение убытков — они появляются в результате продажи долга по цене, которая в разы ниже его фактической величины,
- потеря прибыли, которую мог бы получить кредитор за счет начисления процентов.