Неисполнение обязательств по договору займа обеспеченного залогом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Неисполнение обязательств по договору займа обеспеченного залогом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обратить взыскание на залоговое имущество, кредитор может и без суда — если между сторонами было заключен договор, в котором прямо указывается о внесудебном режиме обращения взыскания. При этом, даже если договор уже заключен и оговорки о внесудебном порядке обращения взыскания на залоговое имущество нет, стороны вправе инициировать подписание дополнительного соглашения к такому договору. Этим соглашением и будет устанавливаться внесудебный порядок.

Комментарий к ст. 811 ГК РФ

1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. ст. 330, 331 ГК РФ) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи (абз. 6 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.

Обязанность к уплате процентов за просрочку (так называемых мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.

Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов. Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена, продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК РФ.

2. При наследовании имущества заемщика действует следующее правило. Проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение заемного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После открытия наследства указанные проценты за неисполнение заемного обязательства наследником взимаются по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

3. Просрочка уплаты части займа, если заем должен возвращаться по частям, дает заимодавцу право требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа. При этом заимодавец вправе требовать уплаты заемных процентов, которые бы ему причитались до окончания срока займа (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14), несмотря на то что сумма займа была возвращена досрочно.

Притязание на досрочную уплату суммы займа не направлено на изменение заемного правоотношения, срок возврата займа не изменяется. Отсюда следует, что если после досрочной уплаты процентов размер банковской ставки изменился и на момент окончания срока займа эта ставка иная (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то стороны могут требовать изменения размера уплаченных процентов.

Следует иметь в виду, что стороны договора займа могут указать в нем иные (помимо определенных законом) основания, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательства заемщиком. Однако, как свидетельствует судебная практика, стороны договора займа, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами ГК РФ, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

4. Судебная практика:

— Определение Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 N 331-О-О;

— Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О;

— Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14;

— Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9;

— Постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 N 9423/12 по делу N А40-49847/11-58-241;

— Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2009 N КГ-А40/7497-09-Б по делу N А40-14147/09-97-152;

— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.05.1999 N Ф08-888/99.

Комментарий к статье 811 ГК РФ

1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. 330, 331 ГК) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 коммент. ст. (абз. 6 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.

2. Обязанность к уплате процентов за просрочку (мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.

3. Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов (п. 1 коммент. ст.). Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена (капитальную сумму), продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК.

В: Обязательно ли расчет исковых требований оформлять отдельным документом?

О: ГПК РФ предусматривает возможность составления расчета в тексте искового заявления (если он небольшой) и в виде отдельного документа.

В: Если в договоре не указана сумма неустойки за просрочку платежа, можно ли ее указать в исковом заявлении?

О: Неустойка/пеня должна быть прописана в договоре займа. Если ее нет — просите суд взыскать проценты по статье 395 ГК РФ.

В: Нужно ли заверять у нотариуса копии прилагаемых к заявлению документов?

О: К исковому заявлению вы можете приложить простые ксерокопии, а в суд принести оригиналы.

В: Как привлечь по договору займа поручителей?

О: В исковом заявлении укажите всех поручителей и основного заемщика в графе «Ответчики», а раздел с требованиями дополните пунктом о взыскании суммы займа с поручителей. Подавайте иск в суд по месту жительства любого из ответчиков.

В: Сколько копий искового заявления следует подготовить?

О: Количество копий делайте по количеству ответчиков и третьих лиц. Плюс 1 экземпляр подготовьте для суда.

В: Можно ли взыскать только проценты по договору займа?

О: Сумма процентов взыскивается в том же порядке, что и основной долг. В исковом заявлении изложите ситуацию, приведите расчет и просите суд взыскать только сумму процентов. Обратите внимание, что проценты на проценты не начисляются.

Плюсы заключения договора займа с одновременным залогом недвижимого имущества (ипотеки) в нотариальной форме

Один из главных плюсов заключения нотариального договора займа с одновременным залогом недвижимого имущества, является то, что нотариусом будут сделаны запросы в различные инстанции (РОСРЕЕСТР, ПНД), а также само подписание, а возможно и передача денежных средств, по желанию сторон будет происходить непосредственно в присутствии самого нотариуса, который в случае чего может быть привлечен в качестве 3 стороны в судебные разбирательства, для подтверждения, тех или иных позиции сторон. Также нотариусом перед подписанием договора будут разъяснены все условия, подписываемого сторонами документа, а также могут быть разъяснены возможные последствия, в случае нарушения сторонами его условий.

Также регистрация самого обременения, выкающего из договора займа с одновременным залогом недвижимого имущества (ипотеки) в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии занимает 3 дня вместо 10 дней, установленных для регистрации ипотеки в силу договора, заключенного в простой письменной форме.

Также нотариусы могут подать документы на регистрацию обременения и сторонам договора не придется самим идти в МФЦ, оплачивать пошлины, сидеть в очереди, чтобы подать документы, а после регистрации их получить. После регистрации обременения, единственное, что будет необходимо сделать сторонам, забрать свои экземпляры в нотариальной конторе.

Минусы заключения договора займа с одновременным залогом недвижимого имущества (ипотеки) в нотариальной форме

Один из минусов нотариальной формы договора, в случаях, если сделка должна быть проведена в короткие сроки может превратиться в существенный минус, так как на получение ответов на запросы, а также на составление всех необходимых документов в нотариальных конторах может уйти от 3-5 дней с момента заявки, до непосредственного заключения договора. В данном случае стороны договора могут заключить его в простой письменной форме, если это не противоречит законодательству, как в случае с долями недвижимого имущества.

Следующим существенным минусом заключения договора займа с залогом в нотариальной форме, является цена за услуги нотариуса. В услуги нотариуса будет входить, как техническая работа за составление документов и соглашении, так и процент от кадастровой стоимости объекта недвижимости, передаваемого в залог.

Также одним из минусов нотариальной формы договора, является то, что все дополнения или соглашения к договору должны быть выполнены в той же форме, что и основной договор, т.е. тоже в нотариальной форме, что также выльется в дополнительное время и дополнительные расходы за услуги нотариуса.

Заключая договор займа с одновременным залогом недвижимого имущества, стороны должны помнить, что обязательства заёмщика по возврату денежных средства начнутся, только после непосредственной передачи ему денег, а не с момента заключения и подписания договора, а обращение взыскания за счет заложенного имущества, возможно только в случае, если ипотека будет зарегистрирована в установленном законом порядке.

Комментарий к Ст. 811 ГК РФ

1. Виды возможных нарушений заемщика по договору займа зависят от количества и характера обязанностей, возложенных на него договором. Можно назвать следующие основные нарушения: несвоевременный возврат суммы займа или ее части; несвоевременная уплата процентов, если они были обусловлены; в случае целевого займа — использование суммы займа не по целевому назначению; утрата обеспечения обязательств по договору займа; уклонение от контроля заимодавца за целевым использованием займа.

Комментируемая статья устанавливает специальные правовые последствия только для одного вида нарушений по договору займа — для несвоевременного возврата суммы займа (п. 1) или ее соответствующей части — при наличии в договоре условия о рассрочке платежа (п. 2). Учитывая, что в статье употребляется термин «сумма займа» и сделана отсылка к ст. 395 ГК РФ об ответственности за неисполнение денежного обязательства, допустимо сделать вывод, что она применяется только в отношении тех договоров займа, предметом которых являются деньги.

2. Норма комментируемой статьи является диспозитивной и может быть изменена договором, поэтому последствия нарушения заемщиком своих обязательств по договору займа в иных случаях определяются ст. ст. 12 — 16 гл. 2, гл. 25 ГК РФ, а также могут быть установлены договором.

Так, судебная практика признала возможным включение в договор коммерческого кредита (п. 2 ст. 823 ГК допускает применение к договору коммерческого кредита норм о займе и кредите) условия о штрафе за несвоевременную уплату процентов за пользование займом (Определение ВАС РФ от 12 мая 2010 г. N ВАС-5650/10 по делу N А14-5233/2009-180/29; Постановление ФАС Центрального округа от 20 апреля 2010 г. N Ф10-1187/10 по делу N А14-12518/2009/356/20).

3. Комментируемая статья предусматривает два последствия неисполнения заемщиком своей обязанности по возврату суммы займа: привлечение его к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства (п. 1) и появление у заимодавца права требовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Не все из указанных в комментируемой статье последствий нарушения основной обязанности заемщика по договору займа можно назвать формами гражданско-правовой ответственности. В качестве формы гражданско-правовой ответственности следует рассматривать только санкцию, предусмотренную п. 1 комментируемой статьи. Речь идет об ответственности за нарушение денежного обязательства (специальный случай применения ст. 395 ГК).

Санкция, содержащаяся в п. 2 комментируемой статьи, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств. Поэтому для данного вида нарушений в договоре допустимо предусмотреть, например, неустойку, которая может сочетаться с санкцией п. 2 комментируемой статьи. При этом удвоения ответственности не произойдет, поскольку досрочный возврат займа не является ответственностью.

Перемена лица в обязательстве

В случае перехода права собственности на заложенное имущество (права хозяйственного ведения или права оперативного управления им) от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное. Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако, если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями (ст. 353 ГК РФ).

Статья 334 ГК РФ. Понятие и основания возникновения залога

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
   Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
2. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
   Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Статья 338 ГК РФ. Залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю

1. Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором.
   Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю.
2. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.
   Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).
3. Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.
4. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное.

Статья 342 ГК РФ. Последующий залог

1. Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.
2. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.
3. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи 339 настоящего Кодекса, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.
4. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства и обращено взыскание на это имущество также по требованиям, которые обеспечены предшествующим залогом и срок предъявления которых к взысканию не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору о залоге не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом.

Зачем нужен договор залога недвижимости?

Договор займа между физлицами с залогом недвижимости может быть оформлен так же, как и между физлицом и финансовым учреждением. В любом случае, заемщик и залоговое имущество должны соответствовать требованиям кредитора. Однако вариант заключения сделки по предоставлению займа между гражданином и юрлицом более распространен.

Договор займа с залогом недвижимости необходим, чтобы зафиксировать сумму денежных средств, которая будет передана гражданину, а также обозначить условия, на которых будут исполняться долговые обязательства.

Иными словами, документ служит гарантом возвращения кредита. Если предоставленные средства не будут выплачены, то это послужит поводом для их принудительного взыскания, в том числе и взыскания залогового имущества.

В таком случае гражданин полностью или частично сможет погасить сумму требований кредитора.

Помимо прочего договор залога недвижимого имущества служит основанием предоставления кредита физлицу на более выгодных условиях (под низкие проценты или на длительный срок).

Как правильно оформить залог в качестве обеспечения обязательства

Что может быть предметом залога? Как залогодержателю удовлетворить требования, обеспеченные залогом? Ответы — в статье.

Вопрос: Предприятие «А » должно нашему предприятию ООО ПСТ 1000 000р. за поставленный товар.

Рассчитывается предприятие А с нами плохо, поэтому наши руководители пришли к следующему: Руководитель предприятия А желает дать в залог как обеспечение того что в будущем все равно рассчитается с нами личное свое имущество в залог, конкретно-автомобиль. Вопрос: как нам правильно это оформить, какими документами?

Ответ: Договор о залоге должен быть оформлен письменно. В договоре укажите предмет залога, его стоимость, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Можете предусмотреть порядок реализации заложенного имущества.

Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Она вправе им пользоваться, если иное не указано в договоре о залоге. Если предмет залога передается залогодержателю, то он вправе им пользоваться только в случаях, предусмотренных договором. При этом он обязан регулярно представлять залогодателю отчет об использовании заложенного имущества.

• Организация-залогодержатель обязана застраховать заложенное имущество, если оно передается непосредственно ей.
• Если предмет залога находится у залогодержателя, то при надлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства он обязан вернуть заложенное имущество залогодателю.
• Имущество, полученное в залог, нужно отразить за балансом в оценке, предусмотренной договором о залоге.
• Обоснование

Договор процентного займа с залогом недвижимого имущества

Предоставление займа – одна из самых распространенных операций в хозяйственном обороте. Некоторые компании и предприниматели сталкиваются с займами практически ежедневно. Однако, одно дело, когда заем является внутригрупповым или предоставляется аффилированному лицу, и совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, которое с заимодавцем никак не связан. Чем больше сумма займа, тем выше вероятность потерять деньги.

В таких ситуациях помогут обеспечительные инструменты, и один из них – залог недвижимости.

Ниже приведена форма договора займа с условиями о залоге недвижимости (при этом нужно учесть, что наряду с договором займа, потребуется заключение и регистрация самого договора залога; об этом речь пойдет в одном из следующих постов).

Обеспечение обязательств: залог

Сегодня большой популярностью пользуются программы кредитования под залог имущества. В качестве заемщика может выступать юридическое или физическое лицо, равно, как и в качестве залога может быть предоставлен любой вид имущества. Главная особенность залога – его стоимость равна сумме кредитного обязательства, поскольку заем под залог, как правило, может быть выдан только при условии соответствия требованиям кредитора, в числе которых стоимостная оценка залогового имущества. По своей сути, обеспечение обязательства в виде залога представляет частичную передачу прав на конкретное имущество от залогодателя залогодержателю в форме физической передачи имущества либо обременения. Отказ от исполнения обязательств дает право залогодержателю на полную передачу прав на залоговое имущество. После полного исполнения залогодателем своих договорных обязательств, права на имущество возвращаются в полном объеме залогодателю. Частичная передача прав на залоговое имущество предполагает утрату залогодателем возможности распоряжаться предметом залога, однако, при этом, за ним сохраняется право использования этого имущества (к примеру, если предметом залога выступает квартира, приобретаемая по ипотеке). Также отметим, что залогодержатель, принимая в залог имущество, не имеет права совершать с ним сделки купли-продажи, обмена и другие операции до того момента, пока предмет залога не перейдет в его собственность по причине неисполнения долговых обязательств залогодателем.

В целях исключения возникновения юридических конфликтов, все дополнительные условия исполнения обязательств при залоге имущества оговариваются двумя сторонами в индивидуальном порядке (страхование имущества, возможность сдачи его в аренду и другое). Гражданское законодательство предусматривает следующие виды залога:

1. классический залог – когда имущество физически остается в пользовании залогодателя (ипотека);
2. твердый залог — когда залоговое имущество находится у залогодателя, но под контролем залогодержателя (в том числе, в специализированной организации, имеет нанесенные специальные знаки, не позволяющие распоряжаться предметом залога);
3. заклад – когда имущество передается на хранение залогодержателю (ломбардный кредит).

Вместе с тем, залог классифицируется по:

• Самому виду залога:
  • залог имущественных прав
  • залог движимого имущества
  • залог недвижимого имущества
• Взаимосвязи с кредитным договором:
  • залог имущества, приобретаемого в кредит (автокредит, ипотека)
  • залог имущества, имеющегося в наличии у заемщика
• Степени ликвидности:
  • залог высоколиквидного имущества (ювелирные изделия, драгметаллы, драгоценности)
  • залог высоколиквидных имущественных прав (ценные бумаги, векселя, валюта иностранных государств)
  • залог среднеликвидного имущества (бытовая техника, товары в обороте и т.д.)
  • залог низколиквидного имущества (объекты недвижимости)
• Видам залогового имущества:
  • залог квартиры, залог автомобиля, залог предприятия, залог земли и т.д.

Похожие записи:

• Сколько дарят на свадьбу 2024 году
• Правила подсчета и подтверждения страхового стажа
• Ветеран труда Новосибирской области стаж для мужчин в 2024 году