Страховая сумма по риску ущерб неагрегатная что значит
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая сумма по риску ущерб неагрегатная что значит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза
При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.
А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.
Что такое страховая сумма
Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.
Структура цен на страхование следующая:
- оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
- транспортные расходы на доставку транспорта;
- стоимость таможенных процедур.
Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Что значит неагрегатная страховая сумма
Так как именно в таковом обозначается полный перечень всех условий, на которых будет осуществлен процесс страхования.
Например, стоимость полиса КАСКО за счет выбора не агрегатной страховой суммы возрастает порой на 50%.
Размер возмещения по специальным продуктам (подразумевается неагрегатная сумма) для транспортных средств опять же будет иным. Момент этот лучше всего разобрать предварительно.
К основным вопросам, проработать которые нужно будет предварительно, относится следующее:
- порядок установления;
- применение коэффициента при индексируемой;
- преимущества и недостатки;
- заключение договора;
- пролонгация соглашения.
Преимущества и недостатки неагрегатной страховой суммы
Существуют виды страхования, в которых использование неснижаемой страховой ответственности предусмотрено не только правилами страховщика. Таким образом, для обязательного автострахования применяется только неагрегированная страховая сумма. Это указано в действующем законодательстве.
При других видах страхования выбор ответственности зависит от желания страхователя. Стоимость контракта с неагрегированной страховой суммой на десять — пятьдесят процентов больше, чем совокупное обязательство. При этом следует помнить, что при выплате возмещения вне зависимости от количества страховых случаев расчет будет производиться от первоначальной страховой суммы.
При изучении условий особое внимание следует уделить расчетам с использованием коэффициентов индексации неагрегированной страховой суммы. Это позволит вам быть готовым к сокращению компенсационных выплат, если эти нюансы будут учтены при подписании контракта. Владельцы автомобилей, которые эксплуатируются несколько лет, поэтому имеют значительный износ, особенно им нужно быть осторожными.
До момента подписания договора страхования было бы справедливо проконсультироваться с руководителем компании о таких тонких особенностях договора, чтобы не разочароваться при наступлении страховых случаев. Ведь иногда за небольшой суммой повышенного страхового взноса стоит значительная сумма компенсации за полученный ущерб.
Размер страховой суммы
В договорах страхования имущества и (или) в договорах страхования предпринимательских рисков (бизнеса), размер страховой суммы не должен превышать их страховую стоимость (действительная стоимость). Однако договором страхования может быть предусмотрен иной порядок расчета страховой суммы. Ст. 947 ГК РФ определен следующий порядок расчета действительной стоимости:
- в отношении имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Действительная стоимость страхования
В процессе оформления страховки на определенный имущественный объект, обязательно определяется его стоимость!
Данный параметр является основополагающим при осуществлении расчетов размера возмещения при возникновении соответствующего случая и положенных взносов. Чтобы определить фактическую стоимость нового объекта, используются такие способы:
- С принятием во внимание процента износа.
- По цене, указанной в счете-фактуре или в договоре купли-продажи.
- С учетом рыночной стоимости по статистическим данным специализированных организаций.
- По информации от независимых экспертов.
На основании рассчитанной суммы компенсации компания рассчитывает возмещение при возникновении каждого страхового случая.
Для определения размера компенсации, в договоре прописывают такие понятия, как агрегатная или неагрегатная сумма. И именно это вызывает у незнающего человека множество вопросов. Итак, что значит каждая категория подобной?
Расчет страховой выплаты
Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.
Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.
- Выкуп страхового случая при ДТП
- Выплаты по ОСАГО в 2021 году — размер и сроки возмещения страховых выплат по ОСАГО за повреждение автомобиля при ДТП с 1 апреля 2015 года
Метки: агрегатный, неагрегатный, страховой, сумма, такой
- Похожие записи
- Что грозит за езду без прав после лишения за пьянку
- C какого момента начинается срок лишения прав
- Растаможка авто из Германии: стоимость и расчет
Как агрегатное страхование может привести к «нулевой» выплате?
Для начала стоит еще раз уточнить, что страховая сумма в КАСКО — это сумма, на которую клиент застраховал свою машину. Вы получите выплату этой суммы в случае угона или полного уничтожения машины. В случае данного страхования все произведенные выплаты компенсации уменьшает страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:
- Автомобиль, застрахованный на 300 000 рублей, попал в ДТП, ущерб составил 50 000.
- Автовладелец получает компенсацию в размере 50 000 рублей, но его машина уже считается застрахованным на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.
- Второй инцидент приводит к ущербу в 100 000 рублей. Опять же, следует звонок в компанию и выплата.
- От начальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.
Если продолжать эту цепочку для несчастного автомобиля или неосторожного водителя, само собой разумеется, что рано или поздно страховая сумма «обнулится», и в конечном счете КАСКО автоматически перестанет действовать.
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Другое название – уменьшенная страховая сумма. В договоре предусмотрено условие согласия страхователя с применением общей страховой суммы. В этом случае размером ответственности страховой компании является указанная в договоре страховая сумма. При наступлении события, при котором заказчик имеет право на возмещение причиненного ущерба, страховщик выплачивает его полностью. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на сумму покрытых убытков. А при наступлении следующего страхового случая специализированная организация при расчете убытков будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.
В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.
Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.
Понятие индексации используется при заключении договора страхования неагрегированной страховой суммы. Это означает, что если страховой случай наступит в течение срока действия полиса, возмещение будет выплачено исходя из суммы договора и периода амортизации объекта на дату претензии. Для этого разработана таблица с разбивкой по месяцам. При применении коэффициента к индексированной неагрегированной страховой сумме учитывается фактический износ застрахованных активов на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которого был причинен ущерб. Следует отметить, что фактическим месяцем эксплуатации считается неполный месяц.
Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неагрегированную, неиндексируемую страховую сумму. Это означает, что при расчете суммы возмещения полученных убытков размер ответственности останется на уровне, указанном в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их наступления страховая сумма всегда будет одинаковой.
Франшиза: виды и значение
37. Франшиза: виды и значение
Франшиза – разрешение, за которое нужно платить. Возникло в Англии в 16в. Основное, что интересует потенциального страхователя — сколько денег он заплатит и какую защиту в итоге получит. К регулированию данного вопроса сводятся переговоры страхователя и страховщика, в результате которых рассматривают все факторы определения страхового покрытия и цены страхования. Одним из таких факторов является франшиза, роль которой современными страховщиками не всегда оценивается.
Франшиза – это определенная часть убытков страхователя, не подлежащая оплате страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.
Значение франшизы
Для того, чтобы понять значение франшизы в страховании рассмотрим фундаментальный вопрос: Уровень экономики страхового фонда?
Известно, что в основе функционирования страхования лежит принцип эквивалентности или равенства собранной нетто-премии выплатам, собранный страховой компанией. На основе этого принципа с учетом временной и пространственной раскладке ущерба рассчитывают страховые взносы (тарифы). Когда речь идет о принципе эквивалентности франшиза почти никогда в расчет не берется. Однако она может оказать определенное влияние на эквивалентность обязательство страховщика и страхователя.
Франшиза является невозмещаемой частью убытка, а значит, уменьшает обязательства страховщика на свою величину.
Таким образом, если при расчете тарифов она не учитывается, то принцип эквивалентности нарушается, и => если в договорах присутствует оговорка относительно введения франшизы, то страх. премия д.б. неминуема снижена, для того чтобы уровнять объемы собранной премии и обязательств страховщика. Данная взаимосвязь между франшизой и страх. тарифом часто упускается субъектами страхования из виду, хотя в этом заключается базисное значение франшизы. При данном рассуждении мы оторвались от реальности, потому что не учли нагрузку, которая неизбежно присутствует в структуре тарифа любой страховой компании, что же произойдет, если мы учтем еще и нагрузку. Логика подсказывает, что при введении франшизы в договорах страх. премия тоже уменьшится, но не пропорционально увеличению франшизы. Это связано с тем, что нагрузка по своей природе покрывает условно постоянные расходы страховой компании, а значит, не сможет прямо пропорционально зависеть от объемов обязательств компании. Известно, что она определяется в процентах от неттоставки. А если эта ставка снизится, то нагрузка не может в точности последовать за ней, т.к. в данном случае существует риск, что страховая компания не сможет покрыть свои условно постоянные издержки. В результате нетто-премия снижается, а нагрузка в процентном отношении растет, приближаясь к уровню условно постоянных издержек. В этой связи, с ростом франшизы ее значение для клиента снижается, т.к. она приводит ко все более слабому снижению брутто-ставки и страхователь должен четко понимать, что исп-ние франшизы, как средства снижения страх. премии имеет свои границы и на определенном этапе дальнейшее повышение франшизы будет практически неэффективным; данная ситуация возможна, когда страхователь готов оставить на своем удержании часть убытка вобмен на снижении премии. На практике, страхователь довольно часто хочет полностью переложить все убытки на плечи страховщикам. В этой ситуации при наличии нагрузки отказ от франшизы клиенту не выгоден, т.к. он платит премию, включающую нагрузку без каких-либо изменений, т.е. он платит максимально «аккуратно нечестную» премию, под такой премией понимается, что в соответствии с принципом эквивалентности обязательств страхователя и страховщика, страхователь за принятие риска страховщиком должен был заплатить нетто-ставку или нетто-премию. В условиях рынка страхователь вынужден платить еще и дополнительную часть нетто-премии – ту самую нагрузку. Фактически страхователь переплачивает, что и обозначается как «аккуратно нечестная премия».
Если франшиза присутствует, то премия естественно снижается, а значит, с ростом франшизы страхователь перечисляет страховщику все более и более «честную» премию. В этой связи страхователь должен помнить о том, что хоть какая-то, но не нулевая, франшиза необходима, и вместе с этим знать о том, что ее чрезмерное увеличение тоже не выгодно. С ростом франшизы значимость каждого увеличения для снижения премии все уменьшается, а значит в итоге страхователь должен выбрать какой-то уровень, при котором премия оставалась тем не менее «нечестной», все же снизится из-за франшизы.
Чем больше покрытие, тем больше нетто-премия и тем больше нагрузка, потому что адм. расходы на более сложный договор больше, поэтому покупая более полную защиту покупатель покупает большую нагрузку и большую премию, но не прямопропоционально увеличению относительно роста покрытия, а возросшую больше, чем покрытие или росту нагрузки.
Покупая неполную защиту страхователь находится в лучшем экономическом положении, чем в случае полной защиты, а значит, в последнем случае ему необходимы средства снижения ставки страхования премии и этим средством является франшиза, которая вновь используется для снижения премии, но в данном случае ввиду большого покрытия; она еще меньше влияет на ставку, чем в идеальном варианте, а кроме того, из-за сложности договора должна быть больше, чем в случае частного покрытия.
Таким образом, франшиза как таковая выгодна для страхователя при любом покрытии. В условиях выбора между полным и неполным покрытием страхователю выгоднее выбрать неполное покрытие, т.к. оно будет с точки зрения экономии более выгодно для него. В общих случаях важным параметром договора является франшиза, которая снижает страх. премию, принося выгоду страхованию.
Виды франшизы.
Франшизы можно классифицировать следующим образом:
1. условную – безусловную
2. абсолютную – относительную
3. от суммы – от убытка
4. по каждому случаю – агрегатная
5. общая — порисковая
Наиболее часто на практике используются условные и безусловные франшизы. При условной франшизе страхователю возмещают убыток в полном размере, если его величина превышает франшизу. Если нет, то возмещение не выплачивается. Уловная франшиза наиболее эффективно выполняет функцию отсечения мелких убытков. При ее использовании страхователю возмещаются только действительно значащие убытки, сумма, которая достаточно велика, возмещаются во полном объеме, и => такая франшиза выгодна страхователю.
Безусловная франшиза в обязательном порядке и при любом размере убытка вычитается из возмещения. Тоже отсекает мелкие убытки, снижает размер возмещения по крупным убыткам на свою величину. Она менее выгодна для страхователя. В связи с тем, что он никогда не получает возмещения в полном объеме. Но безусловно выгодно для страховщика, потому что дает ему некую гарантированную прибавку премии, оставляя на его счету некую часть возмещения.
Абсолютная и относительная франшиза. Абсолютная устанавливается в абсолютных величинах: рублях, гит, литрах. Относительная – останавливается в процентах от стоимости или от натурального измерителя, объема¸ массы.
Данные типы франшизы могут устанавливаться в зависимости от страх. суммы или от убытка. В основном данный вариант применим к относительным франшизам. Создается впечатление, что относительная франшиза или франшиза от убытка страховщику не выгодна. В большинстве случаев это действительно так, т.к. франшиза всегда = убытку, соответственно страховщик вынужден заниматься всеми происходящими убытками, какими бы малыми они не были. Тем не менее в случае катастрофического убытка относительная франшиза, привязанная к размеру убытка может сэкономить страховщику значительную сумму и тем самым она для него выгода. Франшиза по размеру убытка на практике используется довольно редко. Более часто используют франшизу от страхования суммы. Потому что в большинстве случаев убытки не бывают катострофическими и необходимо отсекать самые мелкие из них.
Агрегатная франшиза (франшиза по каждому случаю). Возмещение по каждому страх. Случаю уменьшается на сумму франшизы. При агрегатной убытки накапливаются в период действия договора и начинают возмещаться только тогда, когда их сумма превысит размер агрегатной франшизы.
Плюсы, минусы, подводные камни ДСАГО
Допустим, неопытный водитель попал в ДТП по своей вине — не успел затормозить на светофоре — и собрал несколько автомобилей. Один из них выкатился на перекресток, столкнулся с другой машиной, пострадали люди. Как обычно в такой ситуации — ГИБДД, скорая помощь, разбирательство.
Но на этом неприятности не заканчиваются. Бывает, что после оценки ущерба выясняется, что у виновника аварии нет денег. Его страховая компания по ОСАГО должна будет выплатить пострадавшим деньги. Но лимит выплат по закону — 400 000 Р на каждого пострадавшего в части возмещения вреда имуществу и 500 000 Р — в части возмещения вреда здоровью. Этого не всегда достаточно.
Если выплаты не покроют весь ущерб, потерпевшие имеют право обратиться в суд, чтобы взыскать с виновника деньги на ремонт или возместить ущерб, который причинили их здоровью. Скорее всего, суд решит, что виновник должен платить. А если денег у него нет или не хватает, могут арестовать банковские счета, имущество и ограничить выезд за рубеж. Также придется оплачивать не только ущерб, но и судебные издержки.
Страховая сумма КАСКО: как вычислить
Завышать страховую сумму ответственные страховщики не станут, поскольку выплаты по страховке не могут быть выше зафиксированной стоимости автомобиля. Прибегают к незаконному повышению только мошенники: при имитации угона они пытаются выбить большую сумму выплаты, чем положено по закону.
Страховая сумма по полису КАСКО – это стоимость страховки ТС. Она может совпадать со страховой стоимостью (фактической ценой застрахованного автомобиля) или быть меньше, превышение суммой стоимости считается не совсем законным. Зависеть страховые взносы по полису будут от величины этой суммы.
- Похожие записи
- До какого возраста жд билеты детские
- Стаж для трудовой пенсии в россии
- Как Начать Оформлять Коммуникации В Новом Доме Многодетной Семьи
- Как правильно подобрать аккумулятор для автомобиля
Агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма
В предыдущей статье мы рассматривали ситуацию, при которой страхователь при наступлении страхового случая, размер страхового возмещения по которому составил 600 000 руб., не имел возможности получить указанные денежные средства от страховой компании, поскольку общий лимит ответственности по договору составлял 1 000 000 руб.
, а ранее ему было выплачено 700 000 руб. Таким образом, в связи с тем, что страховая сумма являлась уменьшаемой, страхователь получил бы только 300 000 руб. В случае установления неагрегатной (неуменьшаемой) страховой суммы по договору, страхователь был бы вправе претендовать на выплату полного (в размере 600 000 руб.
) страхового возмещения по данному страховому убытку. Принципиальным отличием является то, что лимит ответственности при установлении неагрегатной страховой суммы устанавливается по каждому страховому случаю, а не по договору страхования в целом. Подобным образом указанная система работает в рамках договора КАСКО.
Впрочем, и здесь есть исключение. В частности, страхователь все равно может быть поставлен в зависимость от выплат по предыдущим страховым случаям при конструктивной гибели транспортного средства, о чем в следующей статье. В то же время очевидно, что договор страхования с установлением страховой суммы подобны образом будет стоить дороже, нежели автостраховка с агрегатной страховой суммой.
Ее целесообразно покупать начинающим, либо катастрофически невезучим водителям, имеющим большое количество страховых случаев по полису.Также я советовал бы обратить их внимание на условие договора страхования, касающееся износа транспортного средства, дабы чувствовать себя под надежной страховой защитой, обеспечивающей полное возмещение ущерба, полученного в результате наступления страхового случая.
В предыдущей статье мы рассмотрели, что такое агрегатная, или уменьшаемая, страховая сумма по договору КАСКО и ДСАГО, которая, как правило, автоматически закладывается страховщиком в полис. В рамках настоящей статьи мы рассмотрим ее альтернативу — условие о неагрегатной (неуменьшаемой) страховой сумме.
- Похожие записи
- Процедура Покупки Дома За Материнский Капитал
- Включаются ли больничные в расчет среднего заработка
- Как лишить отца родительских прав без его согласия в украине
- Можно ли работать по двум трудовым книжкам
Поскольку в силу действия принципа свободы договора стороны вправе самостоятельно определять его условия, существуют различные варианты. Обычно страховщики по умолчанию закладывают в договор условие об агрегатной (уменьшаемой) страховой сумме. Ее суть заключается в том, что установленная в договоре страховая сумма является лимитом ответственности страховщика по всем страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования, а после ее выплаты в полном объеме договор считается расторгнутым. Т.е.
, если страховая сумма составляет, к примеру, 1 000 000 руб., у Вас наступил третий по счету страховой случай в период действия договора страхования (ущерб оценивается в 600 000 руб.), тогда как ранее страховщик осуществил выплаты по двум другим страховым случаям в общей сумме 700 000 руб., то при подобной системе установления страховой суммы возмещение ущерба по страховому случаю вы не получите.
Основная опасность данного условия договора заключается в том, что, как правило, оно устанавливается по умолчанию, если договором не установлено иное, каких-либо отметок в самом полисе об этом не имеется. В этой связи, если представителем СК при заключении договора страхования не был разъяснен указанный момент, страхователь может просто не знать о выбранном способе установления страховой суммы.