Скоринг что это такое простыми словами в банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг что это такое простыми словами в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:

1. Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
2. Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».

Какие данные необходимы для проведения скоринга

Банк пытается собрать наиболее полную информацию о клиенте, чтобы оценить его платежеспособность и минимизировать свои риски. Именно поэтому при заполнении анкеты о потенциальном заемщике собирают максимум данных, помимо паспортных:

• возраст;
• образование;
• информация о работе (стаж, должность, заработная плата);
• наличие других кредитов, нагрузка по ним (сумма платежей в месяц и общая задолженность);
• ежемесячные стабильные расходы — аренда жилья, оплата обучения;
• наличие имущества (автомобиль, квартира);
• семейное положение, дети (иждивенцы);
• наличие родственников в других странах.

Какие структуры используют скоринг

Скоринг проводят банки при выдаче займов физическим лицам, ИП и корпоративным клиентам. Кроме того, скоринг-бюро занимаются:

• оценкой рисков кредитования;
• работой с просроченной задолженностью;
• проведением опросов среди клиентов банка для предварительного анализа платежеспособности.

Для взыскания долгов в досудебном порядке банки могут привлекать к работе с должниками коллекторские агентства – специализированные финансовые организации. Такие компании также проводят скоринг должников, в рамках которого оценивается вероятность погашения долга или передачи дела в суд.

Скоринг не проводится в микрофинансовых организациях, т.к. они выдают займы на небольшие суммы с минимальными требованиями, что компенсируется высокими процентами.

Также скоринг может проводиться оценочными компаниями, которые занимаются экспертизой имущества или бизнеса. Деятельность таких компаний подлежит лицензированию и включает оценку:

• недвижимости;
• транспортных средств;
• ценных бумаг;
• бизнеса;
• оборудования;
• ущерба.

Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.

Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.

В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.

Разновидности скоринга

Для всех банковских продуктов он может сильно различаться. Также в расчет берутся категории граждан и сами финансовые организации, выдающие займы. Каждый из этих видов скоринга имеет свои нюансы и особенности.

• Заявочный. Это базовая система, которая дает оценку платежеспособности гражданина, желающего взять кредит. Ориентируясь на данные анкеты и историю взаимодействия с банками, выносится вердикт — одобрить заявку или нет. Также балл будет влиять на срок займа, сумму и размер годового процента. Чем оценка выше — тем более лояльными предложенные условия.
• Поведенческий. Данный скоринговый метод применяется, чтобы выяснить, будет ли в дальнейшем человек настолько же добросовестным в части гашения кредита, как прежде. Если система обнаружит предпосылки улучшения финансового благосостояния (например, после окончания учебы в университете или другом профильном заведении), лимит займа будет увеличен, а условия — смягчены. Для принятия решения принимаются во внимание финансовые операции — например, поступления и расходы по карточному счету.
• Расширенный. Этот скоринг актуален для заемщиков, у которых по тем или иным причинам нет кредитной истории. Сюда входит изучение следующей информации:
  • пола;
  • возраста;
  • семейного положения;
  • размера заработной платы;
  • иных социально-демографических данных.
• Мошеннический. В этом случае система пытается определить, является ли человек финансовым аферистом. Программа тщательно изучает все персональные данные гражданина в анкете, после чего начинает их сравнивать с аналогичными ситуациями, уже имеющимися в ее базе. Такой метод позволяет максимально грамотно управлять кредитными исками компании. Как правило, мошенники легко вычисляются уже в процессе скоринга.
• Коллекторский. Этот вид анализа заемщиков используется в отношении людей, которые хотя бы раз в жизни допустили сильную просрочку по займу. Система обязательно это обнаружит и покажет, какие конкретно методы воздействия по отношению к человеку актуально применить для возврата долга. Это может быть простое напоминание или же подача судебного иска о взыскании денежных средств.

Как устроен скоринг и какую информацию о вас знают банки

Скоринг — это система, с помощью которой банки оценивают клиентов и решают, давать ли им деньги. Когда компания или ИП подаёт заявку на кредит, программа проверяет, соответствует ли заёмщик минимальным требованиям банка. Это нужно, чтобы на первом этапе отсеять проблемных и неплатёжеспособных клиентов.

Программа за несколько минут анализирует заёмщика и предсказывает, насколько аккуратно он будет выплачивать кредит. Строить прогнозы помогают алгоритмы и математические расчёты. Они выставляют клиенту оценку, сравнивая его с теми, кто уже брал такие кредиты. Так появляется статистика о том, каким клиентам можно верить, а каким — скорее нет.

Виды кредитного скоринга

Проверка и анализ заёмщика проводится не только на уровне подачи заявки, но и на других этапах сотрудничества банка и человека. Отсюда можно выделить несколько видов скоринга. Это:

• Заявочный. Как следует из названия, применяется на стадии подачи заявки. Обрабатываются данные, указанные в заявке. Итог – выдавать деньги человеку или нет. Чем выше количество полученных баллов, тем выше шанс на получение кредита на выгодных условиях.
• Поведенческий. Проводится для оценки заёмщика на перспективу – сможет ли отвечать по обязательствам в течение срока сотрудничества или нет. Например, если в будущем улучшится финансовое положение клиента, будут предложены более выгодные условия. Для анализа используются статистические данные – операции по картам и счетам, данные КИ.
• Расширенный. Заёмщиков, у которых нет кредитной истории, довольно много. К ним применяются особые методы оценки. Используются данные не только финансовой составляющей, но семейное положение, демографическая составляющая и прочее.
• Мошеннический. Определяется, не является ли заёмщик мошенником. Анкета клиента сравнивается с аналогичными в базе. Информация тщательно сверяется с фактической. Даже одна цифра в номере телефона может послужить поводом для отказа по заявке. Самостоятельно этот метод не используется, только в совокупности с прочими.
• Коллекторский. Применяется в отношении тех клиентов, которые ранее уже просрочивали платежи. Система выдаёт возможные пути работы с клиентом – от напоминая по телефону до обращения в суд.

В банках и микрофинансовых применятся различные виды скоринга, в зависимости от той или иной ситуации.

Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы

Кредитный скоринг – это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского – оценка. Скоринговый балл – оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.

Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй. На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.

Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.

В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.

Какие финансовые структуры используют скоринг

Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.

Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней – мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.

Так как скоринг отражается в кредитной истории, то можно считать, что его используют и работодатели при трудоустройстве работников. С помощью кредитной истории работодатель формирует более полную картину о потенциальном сотруднике, ведь если у вас есть много действующих кредитов и просрочки по ним, а ваш скоринговый бал низок, то это характеризует вас как безответственного человека, который плохо выполняет свои обязательства. Но на практике сфера применения скоринговой модели гораздо шире. Например, с помощью нее можно определить вероятность поведения того или иного человека в различных ситуациях, исходя из этого можно определять степень доверия различных полномочий. Так, по словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, с помощью скоринга они оценивали вероятность мошенничества сотрудников страховых компаний при заключении страховых договоров.

Скоринг применяют в страховании, где он позволяет оценить риски при заключении страхового договора. Большой объем данных, собранный по каждому человеку, дает возможность оценить вероятность развития тех или иных событий. На основании этого может меняться тариф, например по КАСКО или ОСАГО. Скоринг, в отличие от усредненных данных, более персонализирован, что позволяет получить более точные оценки.

Еще одна отрасль, которая активно использует скоринговую модель – это каршеринг (аренда автомобиля). При заключении договора клиент должен указать свой возраст, паспортные данные, стаж вождения. На основе собранных ранее данных скоринговая система может просчитать вероятность ДТП. А так как каждая минута простоя каршерингового автомобиля – это убыток, так как большинство автомобилей находится в кредите, то система должна минимизировать подобные риски.

Скоринговый подход зародился в биологических науках и использовался для сортировки сложных объектов. Например, с его помощью распределялись по принадлежности к разным племенам человеческие черепа. Постепенно он распространился на другие области исследований.

Первая скоринговая модель в кредитовании появилась в 1956 г. Бил Файр и Эрл Айзек разработали алгоритм, который мог представить платежеспособность человека в цифрах — кредитном рейтинге. По сути, он рассчитывал риски кредитора. Партнеры организовали Fair, Isaak and Company (Fair Isaac Corporation, FICO) — компанию, которая стала крупнейшим кредитным бюро в мире.

Суть модели заключается в предположении о том, что люди, обладающие похожими характеристиками, сходно себя ведут. Этим параметрам можно присвоить определенные значения, или веса, сложить их и получить некоторый числовой индекс, степень надежности клиента.

Скоринговая модель не пытается объяснить, почему заемщик не вернул деньги. Она лишь выделяет важные характеристики и рассматривает их.

Способы отбора и оценки ключевых параметров постоянно изменяются и совершенствуются, подстраиваясь под реалии современности и используя новейшие технологии.

Как брокеру использовать скоринг

Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его балл. Что дальше?

• Если у клиента средний показатель 601—650, то банки будут предлагать ему небольшую сумму наличных по повышенной ставке. Клиенту нужны более выгодные условия по кредиту. Попросите его найти поручителя или предоставить залог, так как его доходов недостаточно.
• Заявителю с низким баллом 500—600 предложите способ улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшой кредит, например, товарный и аккуратно его выплачивать. Спустя небольшой промежуток времени балл повысится. Если деньги нужны сейчас, а взять кредит в банке не получается, направьте клиента в МФО.
• Заемщику, у которого плохой рейтинг 300—500, предложите банкротство.
• Человек с высоким (691—850) и стандартным (651—690) баллом — надежный заемщик с хорошим доходом, который может сам выбирать банк. Сравните условия разных банков и предложите ему самые выгодные для нужной суммы наличных.
• Если человек хочет взять ипотеку, а балл у него средний, то предложите ему поправить кредитную историю. Для этого нужно оформить заявку на небольшой кредит и вовремя его выплатить. Затем его скоринг балл повысится, и клиент сможет рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке.

Что такое скоринговый балл и как его поднять?

Все ответы на вопросы анкеты анализируются скоринговой системой. Если необходимый порог суммы баллов достигнут, то она выдает положительный результат, если нет – отказ. При подсчете количества баллов, близкого к нужному для одобрения значению, заявка может быть отправлена кредитному менеджеру. Он уточняет предоставленную потенциальным заемщиком информацию по телефону, написанному в заявке.

Если число скоринговых баллов меньше необходимого норматива, то заявка не будет удовлетворена, и клиент получит отказ. Но вполне реально повысить значение скорингового балла, обеспечив положительную кредитную историю.

Для этого нужно полностью закрыть все непогашенные долги и обязательства. Если кредитной истории нет вообще, можно оформить небольшой микрозайм и быстро его выплатить. Информация попадет в базы банков, и сформируется хорошая кредитная история.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Система скоринга имеет как преимущества, так и недостатки. К достоинствам работы с ней относятся:

• Уменьшение затрат времени и финансов на рассмотрение анкеты.
• Снижение времени принятия решения по заявке.
• Отсутствие предвзятого отношения и субъективного мнения сотрудника по отношению к клиенту при принятии решения.
• Определение уровня дохода и платежеспособности клиента.

Минусы скоринга заключаются в следующем:

• Система оценивает не заемщика, а его ответы на вопросы. Если человек хорошо подготовлен, он может заранее подготовить ответы на них для принятия банком положительного решения.
• Не берется в расчет информация о поведении тех заемщиков, которые не получали ранее кредиты и получили отказы.
• Программа нуждается в постоянных обновлениях и доработках для обеспечения выдачи точной информации.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:

• скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
• скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
• скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
• скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Существуют четыре направления, на которые разделена система скоринга. Каждая из них существует как отдельная или используется в сочетании с остальными. Стратегия использования зависит от каждого индивидуального случая и подхода финансовых учреждений к оценке платежеспособности потенциальных клиентов. Существуют следующие разновидности скоринга:

• в случае нарушения клиентом обязательств по кредиту. С целью решить подобные проблемные вопросы касательно задолженности, менеджеры проводят проверку заёмщиков с помощью специальной программы. В ходе проверки она также собирает баллы на основании разных факторов, касающихся каждого отдельного заёмщика. Как только будет получен результат, банк будет самостоятельно принимать решение о том, стоит ли подавать на заёмщика в суд. В некоторых случаях, на основании полученной информации можно сделать вывод о том, что гораздо легче убедить клиента погасить просрочку и избежать общения с коллекторами или судебных разбирательств, что не является выгодным для обеих сторон;
• проверка кредитоспособности потенциального заемщика. Скоринговая программа имеет способность прогнозировать финансовую стойкость будущего клиента на несколько месяцев вперед. Суть анализа заключается в получении ответов на вопрос о том, способен ли заёмщик в полном объёме вернуть кредит банку в будущем. Этот вид скоринга применяется к клиентам, уже имеющим кредитную историю, а также использующим кредитную или дебетовую карту финансового учреждения, поэтому их дела уже находятся в базе. Касательно данных для построения прогноза, программа берёт их из всех возможных источников. После этого, софт выдаёт рекомендацию о том, отказать заёмщику в кредите или одобрить. Вместе с этим может быть определена максимальная сумма кредита, а также удобный срок погашения для самого заёмщика;
• скоринг мошенничества. Система скоринга учитывает большое количество факторов, а также может сравнить ситуации, находящиеся в базе разных финансовых учреждений, чтобы проверить анкету потенциального заёмщика и распознать возможную мошенническую схему, которую он пытается применить в данном случае. Особое внимание уделяется фактической информации и предоставленной в анкете. При малейших признаках фиктивности, вероятность проведения сделки сводится к нулю;
• скоринг потенциального заёмщика. Классическая система скоринга, применяемая в ходе попытки оформления кредита физическими лицами. На первом этапе клиент заполняет анкету и предоставляет основную информацию о себе. Сейчас всё чаще такое анкетирование заёмщики проходят онлайн на сайте конкретного финансового учреждения. После того, как данные будут введены, заявка уходит на рассмотрение. Система примет решение об отрицательном или положительном ответе уже через несколько минут.

Похожие записи:

• Начисляется ли пенсия если нет стажа работы какая будет пенсия
• Повышение зарплаты работникам аппарата суда в 2024 году
• Какие единовременные выплаты положены пенсионерам родившимся до 1966 в 2023 году