Чем отличается КАСКО от ОСАГО в 2024 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается КАСКО от ОСАГО в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году страхование ОСАГО продолжает оставаться обязательным для всех автовладельцев в России, и его условия не претерпели значительных изменений. ОСАГО предназначено для страхования гражданской ответственности водителя перед третьими лицами, и в случае ДТП по вине страхователя, страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим.
Требуется ли технический осмотр
В 2021 году внесены изменения в Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» (далее – Закон № 40-ФЗ) в части пакета обязательных документов для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцем транспортного средства.
С указанной даты для заключения договора обязательного страхования владельцу транспортного средства больше не нужно предоставлять диагностическую карту о прохождении технического осмотра. Вместо этого, для оформления договора, автомобилисту потребуется:
- паспорт гражданина Российской Федерации (для физических лиц);
- ИНН (для юридических лиц);
- свидетельство о государственной регистрации транспортного средства;
- водительское удостоверение;
- документ, удостоверяющий право собственности на транспортное средство.
При заключении договора ОСАГО для расчета страховой премии и проверки случаев страхового возмещения, страховая компании не будет требовать подтверждение прохождения технического осмотра (п. 10.1 Закона № 40-ФЗ в новой редакции). Тем не менее правила не распространяются, на такси, автобусы, грузовые автомобили (подп. «и» п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ). Владельцы данных транспортных средств по-прежнему обязаны проходить технический осмотр своих автомобилей.
Отметим, действующий закон, редакция ст. 15 Закона № 40-ФЗ не позволяет заключить договор автострахования с автовладельцем транспортного средства перечисленные выше, если оно не прошло ТО.
Стоимость Каско зависит от множества факторов, которые определяют итоговую цену полиса. Вот основные из них:
- Возраст и стаж водителя. Чем моложе и неопытнее водитель, тем выше будет стоимость полиса. Это связано с тем, что молодые и неопытные водители чаще попадают в аварии.
- Марка и модель автомобиля. Стоимость полиса зависит от марки и модели автомобиля, чем он дороже, тем выше риск его угоняемости и тем выше будет стоимость Каско.
- Пробег автомобиля. Чем больше пробег автомобиля, тем выше риск аварии, это влияет на стоимость ремонта при ДТП и других событиях. Эти показатели напрямую связаны с ценой на запчасти для автомобилей.
- Срок действия полиса. Чем дольше срок действия полиса, тем выше его стоимость.
- Франшиза. Наличие франшизы снижает стоимость полиса, но в случае аварии владелец автомобиля должен будет оплатить часть ущерба за свой счет.
- Страховая компания. Разные страховые компании могут предлагать разные условия страхования и устанавливать разные тарифы на свои услуги.
Цены на Каско устанавливаются страховыми компаниями и могут отличаться в зависимости от различных факторов, таких как рыночные условия, конкуренция, тарифы и т.д.
Стоимость и покрытие страховки
Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:
- водительский стаж;
- история ДТП;
- количество застрахованных лиц.
Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.
Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.
Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.
При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.
Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:
- возраст владельца;
- водительский стаж;
- страховая история;
- модель автомобиля и статистика выплат по ней;
- страховая сумма;
- год выпуска машины;
- вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно.
Чем каско отличается от ОСАГО
ОСАГО страхует только ответственность автовладельца. Оно обязательно и необходимо для случаев, когда человек попал в ДТП. Тогда пострадавшая сторона получает от страховой компании компенсацию на ремонт, а вот виновнику придётся чинить авто за свои деньги. По каско же компенсацию получает только виновник ДТП.
| Расшифровка аббревиатуры | |
| Каско | ОСАГО |
| Комплексное автомобильное страхование кроме ответственности | Обязательное страхование автогражданской ответственности |
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.
Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.
КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.
КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.
Ответить на поставленный вопрос помогут цели, преследуемые водителем при оформлении договора со страховщиком. Основным назначением ОСАГО является возмещение ущерба лицам, признанным виновниками аварии.
КАСКО представляет собой возможность получения имущественных прав. Оптимален вариант оформления обоих полисов.
Ответьте на ряд вопросов:
- Насколько плотный трафик на улицах и трассах, где вам регулярно приходится ездить?
- Сколько лет автомобилю?
- Есть ли доступ к вашему транспортному средству у третьих лиц?
- Сколько лет вы за рулем?
- Где вы проживаете – в деревне или крупном городе?
- Насколько часто приходится пользоваться машиной?
Полезный совет: если вероятность ДТП достаточно высока, лучше приобрести два полиса. Не стоит экономить средства, если авто приобретено в кредит и стоит дорого.
Какой вариант обойдётся дёшево?
Тут ответ становится понятым, исходя из выше указанных сравнений – ОСАГО. Все цены установлены государством, и они неизменны, несмотря на состояние транспорта. У КАСКО неоднозначная цена, поэтому ответить на вопрос, сколько стоит КАСКО – нельзя. Стоимость зависит напрямую от состояния авто.
Рассчитать и сравнить цену может сам владелец в онлайн-режиме. Всё это сейчас находится в свободном доступе. Но, какие бы характеристики ни были у его машины, КАСКО в любом случае выйдет по стоимости намного дороже.
Таким образом, рекомендует оформить на машину обе страховки, потому что одна – это принудительная мера, вторая – может сэкономить средства. Если у шофёра будет два полиса он, сможет значительно обезопасить себя во всех сферах: экономических, жизнеобеспечения, ну, и дорожных.
Особенности страхового возмещения в 2023 году
В целях борьбы с мошенничеством, страховое возмещение по КАСКО, а с апреля 2017 года и по ОСАГО, осуществляется не в денежной форме, а путем направления поврежденного автомобиля на станцию технического обслуживания, с которой у страховой организации заключен партнерский договор.
Но исключения из правил, все же, есть. Денежную выплату могут получить:
- по ОСАГО, в случае:
- полного уничтожения авто или повреждения превышают сумму лимита 400 тысяч рублей;
- гибели водителя в аварии;
- причинения среднего или тяжкого вреда здоровью пассажира или водителя;
- если участник ДТП инвалид первой или второй групп.
- по КАСКО, в случае:
- полной гибели авто;
- угона застрахованного транспорта;
- летального исхода при ДТП.
Так как главной целью страховки является именно восстановление застрахованного объекта, а не способ поправить свое финансовое положение, то данная схема компенсации вполне оправдана.
Сроки возмещения выплаты
Возмещение страховых выплат по страховке транспортного средства выполняется с указанные в страховом договоре сроки. В среднем страховая компания должна возместить страхующему ущерб в течение одного месяца. Однако, если в силу неких причин компания не успевает этого сделать и при этом не оформляет отказ в выплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому Кодексу РФ владелец транспортного средства вправе требовать ускорения процедуры, ведь сроки должны быть разумными.
Рассчитывать на получение компенсации по КАСКО приходится только при условии подачи своевременно и правильно оформленного пакета документов представителям СК. Как показывает практика, ждать выплат от мелких страховых компаний приходится до полугода и более. Крупные страховщики расчеты проводят в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки выплат должна быть оформлена СК в надлежащем письменном формате и предъявлена владельцу транспортного средства в оригинале.
Сроки выплат страховых компенсаций пострадавшим по автогражданскому полису виновной стороны не превышают 30 календарных дней (в расчет не берутся праздничные и выходные дни). Датой отсчета является время принятия официального решения СК о выплате конкретной денежной суммы.
Что такое франшиза по каско
Франшиза — это возможность сэкономить на покупке полиса каско, застраховав машину только от крупных финансовых затрат. Выглядит это так: собственник и страховая компания заранее согласовывают сумму, ущерб в рамках которой автомобилист соглашается покрыть самостоятельно. Если же повреждение оказывается дороже этой суммы, разницу доплачивает страховщик. Например, по каско установлена франшиза в 20 тысяч рублей. В автомобиль въехал самокат у разбил фару. Ущерб оценен в 25 тысяч рублей — 20 тысяч платит собственник и 5 тысяч доплачивает страховая компания.
Договор страхования может предусматривать разные виды франшизы, каждая компания предлагает свои программы. Но, как правило, чем больше франшиза, тем дешевле стоит каско.