Рефинансирование военной ипотеки в 2023 году: можно ли рефинансировать, какие банки рефинансируют

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование военной ипотеки в 2023 году: можно ли рефинансировать, какие банки рефинансируют». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Список банков: условия и проценты

Предлагают рефинансирование военной ипотеки в 2023 году не все банки.

В таблице представлены кредитные организации, где процесс уже запущен. Существует множество кредиторов, которые сотрудничают с накопительной системой и выдают новые займы в рамках военной ипотеки на выгодных условиях. Однако рефинансирование у этих кредиторов еще не запущено.

Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.

Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.

Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.

Действуют и ограничения:

1. Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
2. Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.

Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.

Прежде чем принять решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией, следует внимательно изучить эти два понятия. Заёмщики нередко путают их и соглашаются на одну процедуру вместо другой.

Далёкие от финансов люди полагают, что рефинансирование и реструктуризация – по сути одно и то же, ведь исходная цель у них одна. Она заключается в снижении ипотечного бремени и улучшения условий выплаты кредита. На самом деле эти понятия существенно отличаются. Чтобы понять разницу, стоит изучить их с точки зрения конечного результата.

Рефинансирование выгодно банкам в первую очередь для привлечения новых заёмщиков. Такая процедура позволяет перетянуть клиентов, которые ранее оплачивали ипотеку другим кредитным организациям. Банку это позволяет увеличить портфель долгосрочных кредитов, а также прибыль, даже несмотря на то, что проценты по таким займам ниже.

Реструктуризацию кредитные организации предлагают действующим заёмщикам. Такая мера направлена на сохранение отношений с клиентом. Однако в первую очередь целью реструктуризации выступает помощь в выплатах проблемным должникам. Такая процедура прежде всего направлена на снижение ипотечного бремени в ситуациях, когда у плательщика возникли финансовые трудности.

Реструктуризация чаще всего используется, когда высока вероятность просрочки, либо она уже произошла.

Существует несколько вариантов проведения реструктуризации:

1. Уменьшение ставки по кредитному договору;
2. Увеличение срока ипотеки;
3. Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
4. Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
5. В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.

Далеко не всегда банки используют реструктуризацию только в работе со сложными заёмщиками. Зачастую такую процедуру они предлагают клиентам, которые обратились к ним за рефинансированием. Чтобы не потерять заёмщика и не лишится прибыли в виде процентов по его ипотеке, банк предлагает ему реструктуризацию.

Какие могут быть последствия в этом случае?

Клиенту снижают ставку, сокращают ежемесячный платёж. Чаще всего заёмщик остаётся полностью доволен такими действиями. Проблемы возникают гораздо позже, если заёмщик решается провести рефинансирование такой ипотеки в другом банке. В этом случае в первую очередь кредитор интересуется, проводилась ли по займу реструктуризация. После положительного ответа на этот вопрос обычно следует отказ в рефинансировании.

Перечень документов для рефинансирования

Документы для ипотечного рефинансирования стоит собрать заранее и после переговоров с кредитным учреждением по необходимости дополнить пакет. В список обязательной документации входят:

• заявление по форме банка;
• удостоверение личности;
• свидетельство о праве на получение целевого ипотечного займа;
• документы на недвижимость;
• справка о доходах;
• СНИЛС.

Решение по заявке принимается в срок до 2 недель. После одобрения заемщику предстоит собрать еще один пакет бумаг для Росвоенипотеки:

• доп. соглашение к кредитному договору;
• соглашение о рефинансировании;
• новый платежный график;
• удостоверение личности;
• реквизиты для закрытия действующих обязательств.

Если все будет сделано правильно, то вопросов у Росвоенипотеки не возникнет и соглашение получит одобрение.

Причины проведения рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование кредита по военной ипотеке имеет следующие плюсы:

• Увеличивается сумма займа на покупку жилого имущества;
• Уменьшается процентная ставка;
• Изменяются кредитные сроки;
• Регулярные сроки выравниваются и изменяются;
• Клиенту могут предоставить временные каникулы;
• Обновление банка и системы обслуживания.

Отказать в перекредитовании могут в следующих случаях:

• Сокращение на рабочем месте;
• Долг, составляющие меньше 0,4 млн. или больше полагаемых военному 2.4 миллиона;
• Государство не может помочь заемщику, а у самого военнослужащего недостаточно денег;
• Наличие просрочек в кредитной истории.

Проведение процесса рефинансирования клиента имеет выгоду, если заемщику доступны бюджетные средства по условию участия в накопительной ипотечной системе.

При наличии кредитного договора, оформленного до получения государственных денег (за первые 36 месяцев работы в правоохранительных органах), обновление кредита будет осуществлено по низкому проценту на начальном этапе.

Самые выгодные предложения банков

В зависимости от того, какие банки предлагают рефинансирование военной ипотеки, заемщикам доступны различные варианты ставок по кредиту. Разница может составлять до 1 процентного пункта, поэтому к выбору организации для перекредитования подходите ответственно.

С военной ипотекой работают не все кредиторы. Их полный список можно посмотреть на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека». Там же указана информация по программам перекредитования целевых жилищных займов.

Банки, осуществляющие рефинансирование военной ипотеки*:

Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?

Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.

Кто может рефинансировать военную ипотеку

Программа рефинансирования доступна многим служащим по контракту в армии, у которых есть действующие жилищные ссуды. Но финансовые компании, которые предлагают такие услуги, устанавливают определенные требования к военной ипотеке.

Действующая целевая ссуда, предназначенная для рефинансирования, должна отвечать следующим условиям:

1. Остаток по кредитной задолженности не должен превышать 2,4 млн. руб., а также быть менее 400 тыс. руб.;
2. Учитывая предполагаемый период перекредитования, доходов военнослужащего, в т.ч. накопительных средств на его персональном счете участника НИС, должно быть достаточно для полного закрытия финансовых обязательств по новому кредитному соглашению;
3. У заявителя на оформление договора рефинансирования жилищного займа должна быть безупречная кредитная история (КИ);
4. Главное требование банков-кредиторов, предоставляющих возможность рефинансирования военных ипотек – потенциальный заемщик, подающий заявку на перекредитование действующей жилищной ссуды, обязательно должен проходить службу по контракту в российской армии, т.е. быть действующим военнослужащим, но не запасником или пенсионером.

Преимущества рефинансирования

Основные плюсы рефинансирования военной ипотеки:

1. Уменьшается процентная ставка по кредиту. Если вы брали ипотеку в 2015-2016 годах, снижение ставки будет особенно ощутимым.
2. Полностью погашается старый кредит, и все начинается как бы с чистого листа, при этом, разумеется, то, что вы уже погасили, уменьшит сумму нового кредита.
3. Увеличивается срок кредитования и уменьшается за счет этого ежемесячный платеж дополнительно к снижению суммы процентов. Например, если вы оформили ипотеку в 2015 году на 10 лет, а в 2019 году заключили новый кредитный договор на тот же срок, то общий срок кредитования составит фактически 14 лет.
4. Можно сменить банк-кредитор, если что-то в старой кредитной организации вас не устраивает.

Указанные преимущества – условная модель. Чтобы узнать, сможете ли вы их получить, какие будут в реальности выгоды, нужно анализировать конкретную ситуацию:

1. Состояние текущего кредита. Когда он оформлен, на каких условиях, сколько осталось платить по нему, какова сумма основного долга и сумма процентов, в каком режиме вы платите (согласно графику, с просрочками, с опережением графика) и другие частные нюансы.
2. Условия рефинансирования. Срок нового кредита, процентная ставка, сумма кредита (только на погашение старой ипотеки или больше), система погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная) и другие условия.

Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo

Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.

Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.

Лучшие предложения банков в 2023 году

Перевод ипотеки в другой банк

С конца 2017 года появилась возможность рефинансировать кредит и в другом банковском учреждении. Долг может появиться, если период займа больше службы, военный решил уволиться ранее срока, или осуществляется перерасчет графика платежей. При перекредитовании в другом банке долг по кредитному договору в первоначальном банке полностью погашается за счет получения кредита в другом учреждении.

Таким образом, обязанности по выплате кредита у заемщика возникают перед другим кредитором. Среди проблем, которые могут возникнуть в связи с этим, выделяют такие:

• имущество находится в собственности Росвоенипотеки, поэтому без данной инстанции операцию выполнить невозможно;
• если военнослужащий при этом продолжает нести службу, то часть средств, как и прежде, компенсируется ему за счет государства.

Легче всего оформление происходит в том случае, когда служащий уволился, и остаток долга ему предстоит выплачивать самостоятельно. Тогда процедура осуществляется в стандартном режиме.

Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.

Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.

Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.

В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.

Условия перекредитования ипотеки в банках России

Несмотря на то, что банковских учреждений в стране много, не все из них выдают и рефинансируют ипотечные займы. Наиболее известными организациями, которые выдают ссуды и оформляют перекредитование, являются Открытие, Сберегательный банк, ВТБ, Связь Банк и другие.

Рефинансирование осуществляется только в том случае, если клиент соответствует параметрам, которые установлены банками. Основной фактор, влияющий на решение организации – платежеспособность лица, однако, помимо этого, учитываются возраст, кредитная история, закредитованность, стаж.

Если клиент пожилой, либо имеет небольшой доход и множество обязательств, вероятно, заем ему не одобрят, так как такая сделка будет для банка рискованной, есть риск, что заемщик не сможет вернуть взятые деньги.

Стоит ли рефинансировать военную ипотеку

По военной ипотеке, сумма средств, выделяемых военнослужащим по программе НИС, постоянно увеличивается. Это достигается за счет того, что 1 раз в год происходит их индексация. Услуга рефинансирования не всегда выгодна. Все зависит от того, на каких условиях выдавался первоначальный ипотечный кредит. Накопительно-ипотечная система (НИС) была введена Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ. Целью семейной программы является обеспечение военнослужащих жильем за счет накоплений или целевого жилищного займа от государства.

Важно понимать, что НИС разработана исключительно для военнослужащих и если человек платит только ипотеку по этой программе, перекредитование не всегда актуально. Выгоднее, когда помимо жилищного кредита, у человека имеются дополнительные долговые обязательства. В этом случае, гражданин может заменить несколько займов на один.

Статистические данные позволили выяснить, что рефинансирование позволяет уменьшить процентную ставку минимум на 2 %, а также соединить для общих выплат денежные средства из разных источников:

• социальная помощь;
• поддержка Министерства обороны;
• других кредитных продуктов;
• личных накоплений.

Можно корректировать график платежей, изменить график погашения, уменьшить сумму общей задолженности, если рефинансироваться более крупную сумму и закрыть засть долга. Для того, чтобы получающие заемщики могли перекредитовать военную ипотеку, должны соответствовать ряду критерий. Основные положения:

Три основных предложения: рефинансирование ипотеки; объединение этого продукта с кредитом; выдача допсредств и включение в счёт ипотеки других займов.

Похожие записи:

• Произошло ДТП, какую сумму взыскивать с учетом износа или без?
• Как правильно составить заявление на уменьшение алиментов
• Когда начнётся выдача путевок в детский сад Новосибирск в 2024 году