Сберегательный счет депозитный или текущий

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сберегательный счет депозитный или текущий». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Виды депозитных счетов

Классификация депозитных счетов выполняется по нескольким разным критериям. Один из них – статус вкладчика. По данному параметру различают депозиты, открытые:

• частными лицами;
• ИП;
• организациями;
• отдельными категориями физических лиц в рамках получения специализированных банковских услуг (например, пенсионерами, студентами и т.д.)

По сроку действия различают два вида депозитов. Первый – срочный, где длительность размещения активов в банке четко прописана. Второй – до востребования, при котором у клиента имеется возможность снять деньги в любой момент, но обычно с потерей большей части начисленных процентов.

Еще один критерий для классификации – управление деньгами. По этому параметру различают четыре вида депозитных счетов:

• до востребования с пополнением – клиент имеет возможность как пополнить счет, так и снять с него деньги;
• до востребования без пополнения – не допускается увеличение суммы депозита с сохранением опции снятия;
• срочный с пополнением – нельзя снимать средства, но можно пополнять счет;
• срочный без пополнения – не разрешается или штрафуется лишением процентов как снятие денег, так и внесение новых в течение срока действия договора с банком.

Завершающий критерий – вид активов. Этот вопрос уже затрагивался выше. В рамках договора на открытие депозитного счета разрешено размещать в банке:

• деньги;
• золото и драгоценные металлы в физической форме;
• золото и драгоценные металлы в обезличенной форме;
• другие ценности.

Что такое карточный счет

Еще одной очень востребованной в настоящее время банковской услугой выступает оформление пластиковой карты – кредитной или дебетовой. Ее оказание сопровождается открытием карточного счета. Последний схож с текущим, но заметно отличается от депозитного. Главным различием становится свободный доступ к средствам клиента, размещенным на балансе карточки (если речь идет о дебетовой), или предоставленным банком в виде займа (для кредиток).

Основной особенностью карточного счета выступают специальные условия выпуска и обслуживания карты. Они детально прописываются в договоре, заключаемом с банком. Наиболее значимыми условиями выступают такие:

• стоимость выпуска карточного продукта;
• тариф на обслуживание клиента;
• возможность подключения и стоимость сервисов интернет- или мобильного банка;
• комиссии за отдельные финансовые операции (обналичивание, карточные переводы, оплата услуг и т.д.)

Как узнать, какой перед тобой счет?

Депозитный, сберегательный и текущий счета обладают рядом простых отличий, благодаря которым отличить один от другого нетрудно:

• Длительность договора. На текущий дебет всегда оформляется бессрочный договор, на депозитный — срочный договор, то есть ограниченный сроком действия. Причина заключается в том, что для управления деньгами, вложенными клиентами в депозиты, нужно точно знать длительность их инвестирования. Поэтому даже депозитные договоры с автоматическим продлением, и те действуют не более семи лет без обновления;
• Размер вознаграждения и стоимость годового обслуживания. При открытии текущего дебета пользователь в лучшем случае не получает вознаграждение, в худшем — должен ежегодно платить банку за пользование сервисом. При пользовании депозитом ситуация полностью меняется, и теперь уже банк платит клиенту за предоставленные возможности;
• Степень свободы банка. Так, в рамках открытого текущего дебета банк может лишь обслуживать поступление или перевод денежных средств. В рамках открытого вклада банк наделен куда более полным перечнем полномочий, вплоть до управления деньгами в одностороннем порядке (если это не нарушает условий подписанного депозитного договора).

Дебетовая, зарплатная карта и Сберегательный счет — это депозитные или текущие счета?

Сама по себе дебетовая карта — это лишь удобный инструмент, привязанный к определенному счету клиента. Таким образом главным в связке «карта — счет» является именно счет, а не карта, так как к нему привязывается пластик. Поэтому карты можно перевыпускать, поэтому и номер карты каждый раз после перевыпуска меняется.

Основная цель дебетовой карты заключается в быстром доступе к деньгам, поэтому дебетовые карты практически всегда привязаны к текущему счету, а не депозитному. По состоянию на 2021 год, депозитные карты на рынке банковских услуг представлены крайне слабо.

Зарплатная карта является логическим продолжением дебетовой: она предоставляет тот же по качеству, но более расширенный функционал. На нее регулярно поступают деньги от работодателя в соответствии с подписанным договором. Далее банковский клиент должен иметь возможность в кратчайшие сроки обналичить или потратить эти деньги. В соответствии с этим, зарплатные карты всегда привязываются к текущему, а не депозитному дебету.

Сберегательный счет — это место, где деньги хранятся длительное время: в большинстве случаев речь идет о годах и даже десятилетиях. Полное досрочное снятие средств, а порой и частичное досрочное снятие запрещено в рамках договора. Пользователю за столь длительное хранение начисляются проценты. Разумеется, сберегательный вклад привязывается именно к депозитному счету.

Кроме того, нами уже упоминался карточный счет, доступных для открытия во многих банках. Юридически это отдельный его вид, фактически же — текущий счет с возможностью получить карту для совершения операций по нему в любое время суток. Просто функциональность текущего дебета настолько широка, что и карточный, и зарплатный, и валютные счета часто выступают лишь в роли его подвидов.

Поэтому если вы открыли дебетовую карточку, знайте — фактически она привязана к карточному, а не текущему дебету, но если учесть, что «карточный» лишь подвид «текущего», вполне допустимо не принимать этот аспект всерьез.

Какой счет лучше открыть, зависит от того, для чего он нужен. Если вам требуется совершать операции со счетом, открывайте текущий счет. Если вы планируете немного заработать, можно положить деньги на депозит.

Предварительно изучите банковские предложения. Сегодня есть депозиты, предлагающие размещать деньги с возможностью пользования ими, но при этом на остаток будут начисляться проценты.

Например, вклад «Расчетный сберегательный» в банке Дом. РФ может быть открыт на следующих условиях:

• Возможность пополнения в сумме от 1 тыс. руб.;
• Возможность снятия в любой сумме до минимального остатка на счете 30 тыс. руб.;
• Сумма вложения от 30 тыс. руб.;
• Срок от 91 до 1100 дней.

Максимальная процентная ставка по этому вкладу составит 4,9% при размещении более 1,4 млн. руб. сроком на 1 год.

Чем выше процентная ставка предлагается по вкладу, тем строже условия вложений.

Преимущества и недостатки депозитного счета

Таблица 1. Плюсы и минусы депозита.

Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Начисления по депозиту — в договоре по вкладу

Присутствует разница и в понятиях «расчет», «выплата» и «начисление» прописываемых в договоре. Начислять доход по депозиту можно и каждый день (программное обеспечение может делать это автоматически), а вот рассчитывать – 1 раз в установленный период. Выплата делается обычно еще реже. Под выплатой доходов по вкладу понимается момент, когда клиент может воспользоваться процентным доходом. Точная методика процесса начисления по депозиту в каждом банке своя, от клиентов ее не скрывают. Последнему надо лишь изучить договорные условия начислений по депозиту, чего многие не делают.

Встречаются договоры, в которых в дополнительном приложении содержится график начисления процентов по депозиту и их выплаты по конкретным датам. Больше всего это актуально для тех, кто планирует регулярно использовать рентный доход. За расчетный период банки принимают календарный или фактический срок. К примеру, вкладчик внес деньги 12 января и планирует получить ренту спустя месяц. День, в который фактический месяц истечет полностью, – 13 февраля. Мы рассказали о первом варианте начислений по депозиту. При втором варианте проценты будут начисляться в первый день каждого календарного месяца. Это означает, что выплата произойдет не ранее 1 февраля (за прошедшие 19 суток) или 1 марта (за истекшие 47 или 48 суток).

Очень интересны вклады с опцией «капитализация процентов». Здесь важна эффективная ставка по депозиту, поскольку она не совпадает с озвученной в договоре. Допустим, размещая 100000 под 10% в конце срока (то есть спустя 365 дней), прибыль получится 9998 рублей. В случае ежеквартально капитализированных процентов мы заработаем уже 10379. В этой ситуации годовая эффективная ставка – 10,38%. А ежемесячная капитализация процентов по депозиту принесет нам за годовой период 10469 рублей (эффективная ставка по депозиту – 10,47%).

Напомним, что под капитализацией процентов понимается добавление их к телу депозита, то есть начисление дохода на добавочную сумму процентов, заработанных в предыдущих периодах. Доходность депозита будет еще привлекательнее, если бы капитализация процентов происходила каждый день.

Тем не менее, выбирая вклады с капитализацией, узнайте про дополнительные условия в договоре по депозиту, например: «проценты с учетом опций». Эта хитрая фраза, она может означать, например, ограничение эффективной доходности вклада. Рассчитать окончательный доход поможет работник банка при помощи «калькулятора депозитов» на своем ПК.

Что такое вклад? Кому и для чего он нужен?

Вклад – это результат соглашения (депозитного договора) между владельцем денег – вкладчиком и их хранителем – банком.

По такому соглашению банк принимает депозит и может распоряжаться вложенными средствами как собственными. За это владелец вклада получает от банка определенную, заранее оговоренную плату.

Вся сумма депозита остается собственностью вкладчика и должна быть возвращена либо немедленно, по желанию клиента, либо в другой срок, обозначенный в договоре.

Привлеченные во вклады средства банки используют для коммерческих операций, в том числе выдачи кредитов.

Договор между банком и вкладчиком может быть индивидуальным или типовым. Но на особое отношение могут надеяться только владельцы очень значительных состояний, и широкая публика имеет мало шансов узнать подробности этого. Рядовым вкладчикам принято предлагать типовые договора, со стандартными условиями. Именно эти вклады принято рекламировать, их условия можно изучать и сравнивать.

Современная система банковских вложений основана на совпадении двух мотивов:

• Стремления вкладчиков хранить средства в безопасном месте и получать от этого некоторый доход;
• Желания банков пускать в оборот чужие средства и зарабатывать на этом.

Известно, что когда-то первые банки не платили процентов, но брали плату за хранение денег. Под влиянием конкуренции, борьбы за клиента ситуация изменилась.

Сейчас принцип начисления процентов тот же, что при кредитовании:

• Процентная ставка за период умножается на сумму вклада;
• Полученный результат еще раз умножается на число периодов.

Внутри этого алгоритма возможны варианты:

• Сумма для начисления процентов может оставаться неизменной или увеличиваться на размер процентов уже рассчитанных за прошлые периоды;
• Минимальный срок для начисления процентных ставок тоже может варьироваться по длительности.

Иногда, сверх описанного, применяются другие платежи, комиссии и пр., но они не меняют общих принципов.

Особенности депозитного счета физического лица

Депозитные счета для физических лиц имеют ряд особенностей:

1. Ограниченная функциональность – предназначен только для накоплений, большинство банков полностью запрещают держателю счета проводить любые операции (без потери дохода).
2. Начисление процентов – финансовые организации предлагают различные ставки, которые зависят от вида депозита, его валюты, срока договора и суммы денежных средств. Например, годовые проценты при рублевом вкладе «Лови выгоду» от Сбербанка могут достигать отметки 7,76%. Рассчитываться с клиентом за пользование деньгами банк может каждый месяц или по истечении срока действия договора.
3. Срок хранения – период, в течение которого финучреждение на свое усмотрение распоряжается деньгами, прописывается в договоре и неукоснительно соблюдается двумя сторонами. При срочном депозите преждевременное снятие средств исключено.
4. Приходные и расходные операции. Возможны, если клиент оформил специальный вид срочного вклада (расчетный). Снятия допускаются до установленного банком минимального остатка на счете. Пополнения могут быть предусмотрены и в других вариантах депозитов. Такие особенности закреплены в договоре.
5. Страхование. Согласно законодательству РФ, в случае отзыва лицензии у финучреждения вклад будет выплачен в размере 100% от суммы, но не более 1,4 млн рублей. Если депозит превышает этот показатель, то все, что выше установленного предела, может быть возмещено по результатам продажи имущества и активов финансовой организации.

Что такое депозитарный счет

Открытие депозитного довольно популярная процедура. Преимуществами данного вида услуги пользуются инвесторы, финансисты, люди, пытающиеся уберечь сбережения от пожирания инфляцией и другие. Причин и плюсов держать тут деньги предостаточно.

Итак, он представляет что-то вроде копилки. Храня там деньги человек получает процент от банка. Предоставлять подобную услугу банковским и любым другим кредитным организациям выгодно. Пользуясь ресурсами клиентов, кредитная организация увеличивает оборот денежных средств в системе, что позволяет ей обрабатывать большее число операций, получая дивиденды.

Конечно, подобная услуга выгодна кредитному учреждению и непосредственно клиенту. Открывая депозитный, финансовое учреждение гарантирует вкладчику определенный процент за то, что клиент хранит свои сбережения и позволяет ими пользоваться.

Вклад и счет в банке: в чем разница и что выгодней открыть

Шрифт A A

Вопрос финансовой безопасности стоит сейчас особенно остро. Сохранность и приумножение средств беспокоят как профессиональных финансистов, так и простых граждан. На рынке доступны финансовые инструменты для различных потребностей.

Наиболее популярные – депозиты и счета. Новички не всегда различают эти понятия. Для того чтобы подобрать оптимальный вариант вложения, необходимо понимать, в чем разница вклада и счета, и когда выгоднее использовать каждый из них.

Банковский вклад – безопасное вложение денег с целью получения гарантированного и стабильного по размерам дохода. Он позволяет людям без опыта и особых знаний в сфере финансов инвестировать.

Депозит защищает сбережения от обесценивания, так как обычно проценты перекрывают инфляцию.

Также денежные средства на вкладе защищены от кражи или порчи, поэтому его используют для хранения крупных сумм или для их накопления.

Как максимизировать прибыль от сберегательных счетов

Средняя процентная ставка сберегательного счета низкая. К счастью, есть несколько способов увеличить свой заработок:

• Проверьте местные и интернет-банки: Крупные традиционные банки редко приносят такую ​​же прибыль, как эти более мелкие учреждения. Онлайн-банки-претенденты, часто известные как необанки, обычно предлагают самые высокие ставки. Они избегают расходов, связанных с традиционными банками, и передают эти сбережения своим клиентам.
• Получите бонус за регистрацию: некоторые банки предоставляют денежные бонусы при открытии новых сберегательных счетов. Эти бонусы могут стоить тысячи долларов. Стоит следить за лучшими бонусами банковского счета и открывать счет с потрясающим бонусом и отличной ставкой.
• Загляните в кредитные союзы: Кредитный союз может предоставить вам более высокую доходность, чем вы можете найти в другом месте. Эти некоммерческие организации принадлежат членам и обычно предлагают разумные ставки и низкие сборы.
• Инвестируйте в силу сложных процентов: в то время как сберегательные счета обеспечивают ликвидность, ваши деньги будут расти быстрее, если вы не прикоснетесь к ним. Калькулятор сложных процентов может показать вам, как маленькие депозиты на сберегательном счете могут быстро накапливаться с течением времени.
• Следите за комиссиями: несмотря на то, что некоторые сберегательные счета предлагают отличные процентные ставки, за них взимается комиссия, которая может снизить вашу процентную ставку. Сделайте все возможное, чтобы избежать взимания комиссий со своего сберегательного счета. Еще лучше, ищите счет с небольшими комиссиями.

Депозитный счет и текущий счет в Сбербанке для физических лиц

Сбербанк работает много лет. С этим обстоятельством у населения он ассоциируется с надежностью. В это кредитное учреждение большинство граждан приносят деньги, которые размещаются на депозите. Среди предложений от ведущего банка страны, связанных с размещением денег на депозите, можно выделить:

1. «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 9% (рубли), 2,22% (доллары), 1,7% (евро).
2. «Сохраняй онлайн», «Сохраняй пенсионный». Онлайн открывается только через Сбербанк онлайн, а второй вид вклада предлагается только лицам, находящимся на пенсии.
3. «Пополняй»: пополнение – да, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 8% (рубли), 2,00% (доллары), 1,01% (евро).

Остальные вклады от Сбербанка рассчитаны на возможность частичного снятия денежных средств. В их число входят вклады:

• «Управляй»;
• «Мультивалютный»;
• «Международный» и т.д.

Отдельно Сбербанк предлагает депозиты для пенсионеров.

Вклад на предъявителя и его особенности

Банковский вклад на предъявителя: что это? Депозит подобного плана может быть открыт в пользу третьих лиц. По факту пользоваться деньгами и управлять счетом можно только при наличии соответствующего распорядительного документа. Чтобы больше разобраться, что значит вклад на предъявителя, стоит прочитать информацию статей 843 и 844 Гражданского кодекса РФ.

Открыть вклад на предъявителя имеет смысл, если:

• вы хотите сохранить денежные средства;
• планируете передать право на пользование деньгами третьему лицу;
• хотите, чтобы ваши родственники избежали бюрократической волокиты при наследовании вкладов в случае вашей смерти;
• собираетесь рассчитаться по долгу, передав ценные бумаги кредитору и пр.

Депозитный счет: что это такое

Цель любого вида деятельности — это прибыль. Следовательно, все имущество и денежные активы экономического субъекта должны использоваться с максимальной отдачей. Если компания не использует имущественные ценности в своей деятельности, то такие активы целесообразнее сдать в аренду или реализовать, чтобы перераспределить ресурсы. А если бюджет фирмы имеет денежный профицит, денежные излишки необходимо вложить в финансовые инструменты для извлечения максимальной прибыли. Депозит — один из таких фининструментов, который заключается в размещении средств экономического субъекта или физического лица на специальных банковских вкладах на определенный период времени, по окончании которого банковская организация начислит проценты.

Таким образом, положить деньги на депозит — это внести определенную сумму на спецсчет в банке или в иной финансовой компании под проценты. Срок вклада, а также объем прибыли определяются в условиях договора.

Похожие записи:

• Когда положен первый отпуск на новой работе и сколько дней
• Особенности замены хрусталиков при операции катаракты по полису ОМС
• Какие документы нужны для оформления дома в собственность при покупке