Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Независимо от того, одобрена ли ваша заявка на овердрафт или нет, вам необходимо получить справку, подтверждающую полную оплату кредита. Это делается не только для того, чтобы приложить к заявлению и запросить «доставку», но и для того, чтобы доказать, что долг больше не числится. К сожалению, система может быть несовершенной, и сертификат является реальным доказательством того, что кредит погашен.
Финансовые вопросы, связанные с кредитом, решаются в соответствии с алгоритмом. Процесс постоплаты происходит следующим образом
- Прибытие банка. Это должно быть сделано не позднее чем за 30 дней до досрочного погашения. Цель — проинформировать их о вашем плане.
- В течение этого срока вносится оставшаяся сумма, но не позднее чем через 30 дней.
- Подайте заявление на перевод переплаты.
В заявке необходимо указать информацию о кредите и другие нюансы. Простой контрольный список включает в себя.
- Серия и номер паспорта,.
- Название банка,.
- Номер и дата подписи на договоре
- Дата и сумма платежа
- Информация о долговом соглашении — сумма, дата, место и
- сумма переплаты,.
- заявление о переплате.
Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки
В 2011 году был принят закон «О внесении изменений в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации». Благодаря внесенным изменениям кредиторы получили возможность на законных основаниях отказывать заемщикам в выплате чрезмерных процентов. Статья 809(6) предусматривает, что в случае досрочного погашения ипотечного кредита банк имеет право потребовать от заемщика все проценты по кредиту, накопленные до даты погашения кредита.
Не имеет значения, выплачивается ли кредит полностью или в рассрочку.
Суть этого решения заключается в следующем Трудно вернуть деньги, уже уплаченные за пользование кредитом. Однако банк может отказаться возвращать деньги в судебном порядке. Согласно статье 809(5), если сумма процентов, уплаченных клиентом по ипотечному кредиту, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемых по условиям аналогичного ипотечного кредита, с учетом фактического срока погашения кредита, суд выносит решение в его пользу.
Если к моменту досрочного закрытия кредита имелась переплата в размере 500 000 рублей, а проценты за пересчитанный фактический срок кредита составили 100 000 рублей, то через суд можно взыскать сумму 400 000 рублей.
В результате сумма пересчитывается, и банк возвращает клиенту переплаченную сумму. Если разница между желаемой и фактической суммой процентов не соответствует статье 809.5 Гражданского кодекса, суд может прекратить дело заемщика.
Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки
В 2011 году был принят закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ». Благодаря внесенным поправкам кредиторы получили возможность на законной основе отказывать заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов. В пункте 6 статьи 809 указано, что при досрочном погашении ипотеки банк вправе требовать с заемщика все проценты по кредиту, которые были начислены включительно до дня возврата суммы займа. При этом способ возврата кредита — целиком или частями — значения не имеет.
Суть данного постановления сводится к следующему: уже выплаченные за использование займа деньги вернуть будет сложно. При этом отказать банк в досудебном порядке может каждому. Согласно пункту 5 статьи 809, если сумма процентов, которые клиент уплатил по ипотеке, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемую при аналогичных условиях ипотеки с учетом реального срока погашения займа, клиент может рассчитывать на решение суда в свою пользу. Если вы переплатили к моменту досрочного закрытия займа 500 000 рублей, а при перерасчете на реальный срок кредитования размер процентов должен был составить 100 000 рублей, сумму в 400 000 рублей можно вернуть через суд.
Соответственно, сумма пересчитывается, и банк возвращает клиенту излишне уплаченные средства. Если разница между желаемым и действительным размером процентов не соответствует требованиям пункта 5 статьи 809 ГК, суд может не удовлетворить иск заемщика.
Виды досрочного погашения ипотеки
Заемщик может единовременно закрыть долг перед банком или производить досрочное погашение частями. Сравним эти варианты по степени выгодности для клиента:
- Если заемщик выплачивает основной долг целиком до даты окончания договора ипотеки, банк не имеет право получить проценты, которые начисляются в оставшийся срок займа. Данный вариант позволяет клиенту неплохо сэкономить и невыгоден для банка.
- При частичном досрочном погашении банк предлагает два варианта изменения кредитного графика: снижение суммы платежей или уменьшение срока ипотеки. С точки зрения экономии денег выгоднее сокращать срок займа, чем уменьшать платежи.
Частичное досрочное погашение для банка выгоднее, чем полная выплата ипотеки до окончания срока действия договора. В 2019 году банки крайне редко включают пункты о санкциях при досрочном частичном или полном закрытии займа. Конкуренция в ипотечном сегменте растет, и банки стараются привлекать клиентов максимальной лояльностью.
Выгодно ли досрочно гасить кредит
Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.
Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.
Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.
Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.
Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.
Важно! Экономия на процентах будет больше, если погашение совершается за первые несколько лет с момента получения ипотеки. Выгоднее уменьшать срок действия договора, ведь оплата предусмотрена за время использования денег.
Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.
Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?
Вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении вы можете опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» — взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей. Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту. Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств. Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами). Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.
Возврат процентов при досрочном погашении
Переплата по займу возможна при досрочном погашении займа. Если заемщик погашает ссуду в оговоренные сроки, никакой переплаты нет. А все начисленные проценты выплачиваются за возможность временно использовать деньги банка. Если клиент банка решил увеличить сумму ежемесячного платежа с целью закрыть долг не за год, а за 6 месяцев, он погашает долг лишь частично досрочно.
В этом случае банк предлагает заемщику два сценария:
- Оставить срок выплаты долга неизменным, но снизить сумму ежемесячной выплаты.
- Оставить сумму платежа, но сократить срок выплаты кредита.
При изменении условий кредитования банк производит перерасчет процентов, исключая сам факт переплаты.
Вернуть 13% по кредиту согласно аннуитетной схеме внесения платежей можно, если:
- Заем выплачен досрочно, но банк не выполнил перерасчет и не внес изменения в график платежей.
- Заем выплачен досрочно, но банк отказывается возвращать переплату. Такая ситуация не редкость. Добиться возврата денег можно, но придется решать вопрос в судовом порядке.
Как рассчитать вычет и налог к возврату?
Возврат уменьшает базу налогообложения — сумму, с которой происходит удержание налога. Сумма вычета может быть до 13 % от реально уплаченных процентов. Например, если вы оплатили в пользу банка проценты по ипотеке на 10 тыс. руб., вычет составит 1 300 руб.
Одновременно с этим вам не смогут выплатить больше той суммы, что была перечислена в виде налогов. К примеру, вами было перечислено за 2019 г. 10 тыс. руб. – проценты по ипотеке. 13 % от этой суммы — 1 300 руб. Вы получите 1 300 руб. в случае, если перечислили (удержал из зарплаты работодатель) за 2019 г. 1 300 руб. НДФЛ. Если за 2019 г. в бюджет с вашей з/п поступило лишь 1 000 руб. подоходного налога, вам вернут по результатам 2019 г. также 1 000 руб. 300 руб. перенесутся на следующий год.
Внимание! Вычет по ипотечным процентам может переноситься на следующие годы.
Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?
Как уже было сказано, на практике финансовые компании работают не совсем честно и сначала забирают себе проценты за весь срок и только после этого направляют полученные средства для погашения основного долга. При этом оплата по договору поступает аннуитетными платежами. В таком случае возникает вполне закономерный вопрос: происходит ли пересчет процентов при досрочной оплате?
Что касается крупных банков, таких как Сбербанк, то они после каждого аннуитетного взноса делают автоматический перерасчет. Про коммерческие банки, которые преследуют цель – получение максимальной прибыли, такого сказать нельзя. Для того, чтобы узнать ответ на данный вопрос необходимо внимательно изучить условия кредитного соглашения или получить ответ у своего менеджера.
Ипотека в Альфа-Банке
Подробнее
Кредитный лимит:
от 60 000 до 50 000 000 руб.
Срок до:
30 лет
Ставка:
от
8,49%
Возраст:
от
21 до
70 лет
Рассмотрение:
30 минут
Оформить
Ипотека в банке Открытие
Подробнее
Кредитный лимит:
от 500 000 до 30 000 000 руб.
Срок до:
30 лет
Ставка:
от
7,95%
Возраст:
от
21 до
68 лет
Рассмотрение:
30 минут
Оформить
Кредит на большую сумму в Совкомбанке
Подробнее
Кредитный лимит:
от 150 000 до 30 000 000 руб.
Срок до:
10 лет
Ставка:
от
11,9%
Возраст:
от
20 до
85 лет
Рассмотрение:
30 минут
Оформить
Кредит наличными в Локо-Банке
Подробнее
Кредитный лимит:
от 100 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от
8,4%%
Возраст:
от
21 до
68 лет
Рассмотрение:
30 минут
Оформить
В среднем жилищный кредит в России оформляется на 176,7 месяцев (14,7 лет). Однако большинство заемщиков стараются погасить жилищный кредит досрочно. Средний срок погашения ипотеки составляет шесть-восемь лет. Согласно статистике Центрального банка в Свердловской области на 1 января 2013 года объем (в рублях и валюте) досрочно погашенных жилищных кредитов средствами заемщиков составляет 4 629 000 000 рублей. Существует несколько объективных причин того, что заемщики оформляют кредит на большее количество времени, но гасят досрочно.
Евгений Шубин, директор ООО «Центральное ипотечное агентство»:
«Первая причина оформления кредита на длительный срок – человек не уверен, что взяв на более короткий срок кредит, он справится с большими ежемесячными платежами. Второе – размер официальной заработной платы заемщика не позволяет оформить ипотечный кредит на короткий срок. Если при расчетах зарплаты хватает впритык, то, соответственно, увеличивается срок, чтобы снизить ежемесячные платежи, а не сумму кредита».
Раньше за досрочное погашение кредита взималась комиссия. Однако после вступления в силу Федерального закона ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в 2011 году, плата за досрочный возврат кредита не допустима. Единственное, что заемщику необходимо сделать – уведомить заимодавца о своих намерениях не менее чем за тридцать дней до дня возврата.
Для банков досрочное погашение ипотечного кредита невыгодно – в этом случае кредитная организация теряет стабильный и запланированный доход.
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:
«Еще один существенный момент – у нас ребята любят экономить. Берут кредит на 15 лет, потому что ставка там низкая, а потом гасят за пять. Конечно, это выгодно для заемщика
Но надо понимать, что банк при этом не получил ту прибыль, на которую рассчитывал, и в следующий раз он будет более осторожно подходить к этому заемщику, возможно, просто не выдаст новый кредит».
Можно ли сразу получить 650 000 рублей
В теории — да, вы можете получить 650 000 за раз. Почему «в теории»?
Во-первых, ваш официальный доход в этом случае должен быть минимум 5 млн рублей в год (650 000 — это 13% от 5 млн). Во-вторых, сумма кредита должна быть около 31 млн, а ставка по ипотеке — примерно 10% годовых.
Получается, чтобы получить 650 000 налогового вычета разом, вам надо купить недвижимость стоимостью более 31 млн рублей и иметь официальный годовой доход минимум в 5 млн рублей.
Обычно это происходит по-другому. Чтобы было понятнее, объясним на другом примере.
В 2023 году Олег и Маша купили квартиру за 5 млн рублей в ипотеку. Раз в год каждый из них может получить налоговый вычет 13%. В 2023 году Олег официально заработал 0,8 млн рублей и заплатил налог 104 000. У Маши «белая» зарплата выше, в год она заработала 1 млн и заплатила налог 130 000.
Эти уплаченные за прошлый год налоги они могут получить в 2024 году (не раньше). 104 000 + 130 000. Итого 234 000 на семью. И так каждый год, пока не накопится лимит в 650 000.
Люди, как правило, сначала получают вычет за покупку квартиры (260 000 — 13% от 2 млн), а потом за проценты по ипотеке (390 000 — 13% от 3 млн). Поэтому процесс получения имущественного вычета обычно длится несколько лет.
Законодательство не накладывает ограничения на число лет возмещения. Если ипотечный договор подписан на 30 лет, то можно ежегодно оформлять вычет по мере уплаты процентов за ипотеку.
Единственное ограничение состоит в том, что подать декларацию и вернуть налог можно только за 3 предыдущих года. Например, в 2023 году уже нельзя подать декларацию и получить вычет за 2019 год.
Связан ли вычет на проценты по ипотеке с основным имущественным вычетом?
Один из самых популярных вычетов в России — это вычет на проценты по ипотеке. Однако многие люди задаются вопросом, связан ли данный вычет с основным имущественным вычетом. В этой статье мы разберемся, как и когда можно вернуть свои проценты по кредиту при досрочном погашении.
Основной имущественный вычет — это налоговое право получить вычет на приобретение или строительство жилья. Вычет на проценты по ипотеке является одной из программ, связанных с основным имущественным вычетом.
Когда нельзя вернуть проценты по ипотеке при досрочном погашении?
- Если кредит был получен в нерезидентских банках;
- Если ипотека была оформлена по специальным программам, не предусматривающим возврат процентов;
- Если ипотечный кредит был получен на покупку коммерческой или загородной недвижимости;
- Если ипотека была оформлена на строительство второго жилья или приобретение жилья в ипотечном кооперативе.
Какую сумму можно вернуть при досрочном погашении ипотеки?